Как обеспечить себе достойную старость
Еще в 2003 году в Украине были приняты законы «О негосударственном пенсионном обеспечении» и «Об общеобязательном государственном пенсионном страховании», которые описывали трёхуровневою систему пенсионного обеспечения. Эти законы предусматривали начало обязательной накопительной системы, которая является распространенной практикой современных развитых стран. Впрочем, эта система до сих пор так полноценно и не заработала, поскольку на сегодняшний день активны только два уровня пенсионной системы из трёх – солидарная и добровольно-накопительная.
Как показала практика, первый уровень уже не оправдывает себя. Причина этому – демографическая ситуация в Украине, которая из года в год только ухудшается. Солидарная система может работать идеально только при условии, если взносы в Пенсионный фонд будут платить по крайней мере вдвое больше людей чем получают пенсионные выплаты. Однако, сегодня один работник содержит больше одного пенсионера: сейчас за счет взносов в Пенсионный фонд Украины в пользу меньше 13 миллионов человек оплачиваются пенсии 11,2 миллионам пенсионеров.
Каждый год плательщиков пенсионному фонду становится все меньше, и в будущем эта тенденция только возрастет, поскольку рождаемость с каждым годом понижается. В тоже время средняя продолжительность жизни увеличивается. Следовательно, стоит начинать искать соответствующие финансовые решения и инструменты, которые могли бы обеспечить каждому из нас достойную финансовую защиту и старость без забот.
Поэтому пока мы в режиме «ожидания» запуска второго уровня пенсионной системы – накопительного, я бы рекомендовал рассмотреть альтернативные варианты обеспечения собственной пенсии. Это могут быть, например, банки, негосударственные пенсионные фонды или компании по страхованию жизни. У каждой из этих опций есть свои преимущества и недостатки. Наиболее понятный для нас финансовый инструмент – банковский депозит. Механика простая: открываешь депозит, накапливаешь средства и получаешь проценты. Однако из-за недоверия к финансовым учреждениям, украинцы редко рассматривают эту опцию для создания долгосрочных сбережений. Да и отложить эти средства, не потратив их раньше времени – тот ещё тот вызов!
Хорошим финансовым инструментом становятся негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Такие фонды потенциально могут быть интересными для работодателей, потому что здесь есть налоговые льготы. Когда работник заключает договор с негосударственным пенсионным фондом и перечисляет туда часть своей заработной платы, работодатель может уменьшать налоговую нагрузку на фонд заработной платы. Предприятие перечисляют пенсионные взносы на персональные счета работников, а в случае, если работник решает уволиться или же поменять место работы, весь накопительный капитал остается с ним.
Однако, заключив договор с НПФ, его невозможно досрочно разорвать или получить средства до момента достижения пенсионного возраста, указанного в договоре. При этом, если во время действия договора гражданина не устраивает инвестиционная политика НПФ, он имеет право поменять фонд и перечислить средства в другое учреждение.
В случае, если будет выплачиваться пожизненная пенсия, средства будут переданы к наиболее опытным финансовым учреждениям, которые имеют дело с «длинными» деньгами. Обычно это компании по страхованию жизни – они и будут осуществлять выплату дополнительной пенсии.
Все более популярным инструментом создания дополнительной пенсии становятся программы пенсионного страхования в компаниях, которые осуществляют страхование жизни. Такие программы совмещают в себе все преимущества банковского депозита и негосударственного пенсионного фонда: получение инвестиционного дохода, налоговые льготы для граждан и работодателей, выбор валюты страхования (можно накапливать как в гривне, так и в валюте) и так далее.
Страховые компании по страхованию жизни обычно гарантируют минимальную суму выплат в пенсионном возрасте, в отличии от НПФ. Значительным преимуществом является то, что в таких программах можно выбрать возраст выхода на пенсию, срок получения пенсионных выплат (страховых аннуитетов) как на определённый период, так и пожизненно. Дополнительно есть возможность обеспечить страховую защиту на случай травматизации, критических заболеваний или даже потери жизни.
Выбирая компанию, в которой вы будете открывать свою программу дополнительной пенсии, обязательно обратите внимание на выплаты, опыт работы на украинском рынке и рейтинги именно в этой категории страхования. Любой инструмент может служить хорошей опцией финансовой защиты, главное – позаботиться о нем заранее.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
