Как рассчитать бюджет на месяц: советы от консультантки по персональным финансам

В чем проблема?

Часто люди недооценивают свои расходы или переоценивают доходы, из-за чего денег не хватает даже на базовые потребности — оплату счетов, питание или аренду жилья. А отсутствие сбережений и непредвиденные обстоятельства только усложняют ситуацию, заставляя брать займы или кредиты. Со временем количество долгов только растет, а вместе с ними и проценты, что создает постоянное психологическое давление и ощущение безысходности.

Пустой кошелек. Иллюстративное фото Pexels

Какое решение?

Не попадать в затруднительное материальное положение поможет планирование бюджета. Этот разумный подход к финансам поможет правильно управлять личными средствами, контролировать расходы, а также научиться откладывать на будущее.

"Простыми словами, бюджет — это как ваша личная карта, с помощью которой вы из точки А двигаетесь в точку Б, где заложена персональная финансовая цель. Для кого-то это может быть покупка нового гаджета, для кого-то — закрытие долгов, путешествие или накопления на будущее. Чтобы достичь желаемого результата, нужно разумно планировать свои доходы и расходы, выделяя ресурсы на важные приоритеты", — объясняет консультантка по персональным финансам Оксана Железко.

Консультантка по персональным финансам, авторка подкаста "Заплати себе сама" и инвесторка Оксана Железко. Фото из соцсетей

Как это работает?

Перед планированием бюджета на следующий месяц стоит проанализировать все доходы и расходы за предыдущий, чтобы определить, хватает ли вообще заработанных денег для покрытия всех потребностей. Если финальная сумма получается со знаком минус, необходимо скорректировать распределение средств, говорит экспертка. Это может включать сокращение ненужных расходов или поиск дополнительных источников заработка. 

Чтобы следующий месяц не закончился нехваткой денег, Оксана советует распределять финансы в бюджете на три основные категории по такому принципу:

• 50% — это текущие расходы, которые являются постоянными и их невозможно быстро сократить. Сюда относятся коммунальные платежи и аренда жилья, страхование, питание, красота и медицина, одежда, спорт, образование и обязательные расходы на транспорт, интернет, мобильную связь и т.п.
• 30% — должны покрывать развлечения, так называемые расходы "для души", которые не являются обязательными, но делают жизнь приятнее. Сюда относятся кафе и рестораны, шоппинг, подарки, путешествия, увлечения и т.п. Также учитывая войну в стране, экспертка предлагает в эту категорию включать донаты на поддержку военных.
• 20% — это инвестиции и сбережения. Они позволяют накапливать финансовую подушку, а также наращивать капитал.

"Если вы до этого никогда не экономили, то я рекомендую для начала закладывать в последнюю категорию 5% и постепенно ее увеличивать. Потому что откладывать сразу 20% может быть действительно сложно, особенно когда денег едва хватает на основные расходы в месяц.

Также, если человек имеет большие долги, я все равно советую не забывать о важности сбережений. Золотое правило в персональных финансах — сначала заплати себе. А это значит, что нужно не только сломя голову бежать отдавать все одолженные деньги, но и помнить о «черном дне» и иметь на что его пережить. Поэтому какую-то часть оставляем себе, а другую возвращаем по обязательствам", — объясняет консультантка.

Также не менее важным этапом планирования бюджета является финансовая цель, которую каждый должен для себя установить. Это может быть как несколько небольших целей, так и одна глобальная. Независимо от их количества, они будут дисциплинировать и помогать контролировать расходы. А их достижение станет дополнительной мотивацией, которая будет подталкивать к более ответственному управлению финансами.

Однако при утверждении целей на месяц, важным условием является трезвая оценка своих возможностей. Часто люди переоценивают свои силы, что приводит к разочарованию. Поэтому цели должны быть конкретными и достижимыми в течение месяца. Кроме того, они должны соответствовать вашим финансовым реалиям.

Кошелек и деньги. Иллюстративное фото Рexels

Важным условием ведения бюджета является контроль финансов. В течение месяца нужно отслеживать расходы в каждой категории, чтобы они не превышали запланированные суммы. Это позволяет сохранять финансовую дисциплину и избегать ненужных расходов. Оксана Железко предлагает три варианта как можно вести учет бюджета:

1. Распределить средства в конверты. Это поможет наглядно увидеть движение финансов, особенно когда их становится меньше. По словам консультантки, сейчас люди преимущественно хранят деньги на карточках, из-за чего теряют ощущение как "деньги приходят и исчезают". Управление наличными помогает своевременно выявлять перерасход.
2. Распределить средства на разные карточные счета. Этот способ подойдет для тех, кто не  отдает предпочтение "деньгам на руках". Такой подход позволяет четко структурировать бюджет и избежать лишних трат, когда все деньги сосредоточены на одном счете.
3. Вести мониторинг через мобильные приложения. Они заметно облегчают процесс контроля и автоматически анализируют финансовую ситуацию. Единственным важным условием их использования является своевременное внесение всех данных. Ознакомиться с пятью проверенными "Рубрикой" украинскими приложениями для контроля финансов можно по этой ссылке.

"Каждый должен решить для себя сам, какой способ больше всего ему подходит. Также за советом по учету средств всегда можно обратиться к финансовому консультанту. Он не только посоветует, как лучше распределить бюджет в конкретном случае, а еще, скорее всего, предложит собственные разработанные шаблоны для контроля расходов и доходов. К тому же он может стать своеобразным мотиватором к действиям, потому что, как показывает опыт, люди склонны быть более ответственными перед другими, чем перед собой", — говорит Оксана.

Распределение средств. Иллюстративное фото Pexels

Планирование бюджета часто вызывает у людей беспокойство и страх перед необходимостью строго экономить. Однако, как отмечает экспертка, такие убеждения только мешают на пути к разумному распределению финансов.

"В таких случаях я прошу менять паттерн мышления. Наша задача — не экономить на себе, а позаботиться о будущем. Планирование бюджета как раз помогает это сделать. У каждого из нас есть финансовые обязательства, мы должны о них помнить и вовремя оплачивать. А делая сбережения, мы гарантируем безопасность в случае непредвиденных обстоятельств.

Представьте ситуацию, когда вы вдруг теряете работу и у вас вообще нет финансовой подушки. Хорошо, если удастся найти новую работу, но если нет? Мы должны понимать, что планирование помогает переживать трудные времена и обеспечивает материальную стабильность", — объясняет специалистка.

Частой ошибкой в планировании бюджета является стремление к крайностям, когда люди пытаются резко отказаться от всех радостей, например любимого кофе. Такой подход может показаться эффективным, ведь даже подобные мелкие расходы накапливаются и обходятся в кругленькую сумму. Вместе с тем это часто приводит к ощущению ограниченности и дискомфорта, из-за чего планирование бюджета воспринимается как наказание.

"Отказ от кофе — не всегда правильная стратегия и не подходит каждому. Представим, что человек тратит средства на один кофе в день. Во время его потребления он отдыхает и чувствует больше сил для работы. Тогда зачем его исключать из бюджета? Однако если же он в день выпивает их шесть и расходы на него входят в топ-3 за месяц, то в этом случае есть смысл несколько пересмотреть его важность", — говорит консультантка по персональным финансам.

Рабочее место с кофе. Иллюстративное фото Pexels

Она добавляет, что основные и самые большие расходы должны прежде всего удовлетворять базовые потребности, а также соответствовать ценностям человека. Это позволяет избежать лишних расходов на ненужное и сосредоточиться на важных аспектах жизни. Когда финансовые решения согласуются с собственными убеждениями, это обеспечивает стабильность и внутренний комфорт, позволяя достигать поставленных целей.

Когда же человек не имеет четких финансовых планов на месяц, он часто начинает следовать общепринятым нормам. Это приводит к тому, что расходы направляются не на реальные потребности, а на достижение условного "стандарта" жизни.

"Если человек говорит, что для него важно обучение, а в его бюджете нет ни одной траты на курсы или профессиональную литературу, тогда возникает вопрос, а действительно ли это для него важно? Потому что здесь слова и действия не совпадают, что свидетельствует о дисбалансе между желаемым и реальным положением вещей. Чтобы не попадать в такие ситуации, стоит честно себя спрашивать: «чего я действительно хочу? зачем мне это?»", — говорит Оксана.

Деньги. Иллюстративное фото Pexels

По словам Оксаны Железко, люди, особенно те, кто в стрессе, склонны к эмоциональным покупкам. В результате чего в конце месяца денег едва хватает на оплату необходимых платежей. Поэтому чтобы не иметь финансовых пробелов, она советует давать себе честный ответ в том, действительно ли та или иная вещь критически необходима сейчас.

"Вот захотелось вам что-то приобрести. Но подумайте о том, было ли это запланировано в вашем бюджете. Если нет, то с высокой вероятностью эта вещь вам не нужна сейчас. И если вы это не купите, то сможете без этого прожить. А ведь нам бывает сложно себе отказать. Поэтому я советую отложить эту покупку на определенный период — несколько дней или недель. Как показывает практика, большинство потом даже не помнит того, что они хотели покупать. Такой подход может помочь предотвратить лишние расходы", — объясняет экспертка.

По ее словам, важной частью ведения бюджета является анализ его фактических данных в конце месяца. Это необходимо, чтобы посмотреть, насколько запланированные расходы совпали с реальными цифрами. Это помогает выявить, где произошли перерасходы или остались неиспользованные средства. Такой анализ позволяет понять, какие категории бюджета нуждаются в корректировке, чтобы в следующем месяце планирование было более точным.

"Надо всегда смотреть на запланированные цифры и фактические. Если разница между ними более 15% и такая ситуация повторяется в течение определенного времени, то стоит скорректировать распределение финансов. Без подведения итогов невозможно получить необходимые знания и сделать выводы для планирования на следующий месяц", — говорит Оксана.

Планирование финансов. Иллюстративное фото Pexels

Зарабатывать деньги — это важно, но не менее важно уметь правильно распределять их. Если тратишь все, что зарабатываешь, без сбережений или инвестиций, то в будущем есть риск попасть в затруднительное положение. Люди должны работать не только для того, чтобы обеспечить себя на сегодня, но и для того, чтобы создать финансовое благополучие в течение своей жизни, подчеркивает экспертка.

"Правильное планирование бюджета является ключом к накоплению активов, которые со временем могут приносить дополнительную прибыль и уменьшить зависимость от постоянной работы. Это позволит снизить риски во время кризисных ситуаций. Финальным приятным результатом станет достижение финансовой независимости и уверенности в завтрашнем дне", — подытоживает Оксана Железко.

↓Читайте також

Пять украинских приложений для контроля расходов

Как избежать импульсивных покупок и когда они нам наоборот нужны