4 кроки до по-справжньому дешевої іпотеки
У Нацбанку заявили, що незабаром у банків з'явиться можливість враховувати доходи всієї родини при видачі іпотеки. Здавалося б, прекрасна новина, але знову популізм. По-перше, що таке вся сім'я позичальника – чоловік і дружина, брат, сват? Чиї доходи будуть враховуватися? По-друге, це не знімає проблему фінмоніторингу – зараз одна людина не може розповісти, де вона заробила гроші, тепер двоє людей не зможуть розповісти – нічого суттєво не зміниться.
Для того, щоб банки почали нормально видавали кредити, НБУ повинен знизити нормативи резервування, які безпосередньо пов'язані з ризиковістю операції. Відповідно іпотека для банку, який її видає, повинна бути безризиковою або мінімально ризиковою, а це означає, що банк повинен мати безумовне право вилучення непроплаченої іпотечної застави. У нас же під кожні вибори всі хочуть бути добрими і хорошими, будувати соціалізм, і ніхто не хоче вирішувати проблему неповернених ще з 2000-х років іпотечних кредитів, які власне і не дають знизити ці ризики, які дозволять знизити нормативи, а значить і запустити іпотеку.
Тому іпотека під 10% – це просто рекламний хід, а не реальний інструмент покупки нерухомості. Тому що навіть 10% – це непідйомний тягар для довгого кредиту, не кажучи вже про те, що найчастіше така ставка діє тільки на перші кілька років, а далі вона істотно вище. Нормальна іпотека повинна бути 2-3-4%.
Як це можна зробити?
- Перше – провести податкову амністію або нульове декларування.
- Друге – дати можливість банком вилучати заставне майно.
- Третє – на якийсь перехідний період істотно спростити фінмоніторинг і комплаенс.
- Четверте – створити ринок страхових компаній, які все це будуть страхувати.
Не красиві обіцянки, а виконання цих пунктів запустять в Україні реально дешеву іпотеку.
