У чому проблема?
Часто люди недооцінюють свої витрати або переоцінюють доходи, через що грошей не вистачає навіть на базові потреби — оплату рахунків, харчування чи оренду житла. А відсутність заощаджень та непередбачувані обставини лише ускладнюють ситуацію, змушуючи брати позики чи кредити. З часом кількість боргів лише зростає, а разом із ними й відсотки, що створює постійний психологічний тиск і відчуття безвиході.
Порожній гаманець. Ілюстративне фото Pexels
Яке рішення?
Не потрапляти в скрутне матеріальне становище допоможе планування бюджету. Цей розумний підхід до фінансів допоможе правильно управляти особистими коштами, контролювати витрати, а також навчитися заощаджувати на майбутнє.
"Простими словами, бюджет — це наче ваша особиста мапа, за допомогою якої ви з точки А прямуєте до точки Б, де закладена персональна фінансова ціль. Для когось це може бути покупка нового гаджета, для когось — закриття боргів, подорож чи накопичення на майбутнє. Щоб досягти бажаного результату, потрібно розумно планувати свої доходи й витрати, виділяючи ресурси на важливі пріоритети", — пояснює консультантка з персональних фінансів Оксана Желєзко.
Консультантка з персональних фінансів, авторка подкасту "Заплати собі сама" і інвесторка Оксана Желєзко. Фото з соцмереж
Як це працює?
Перед плануванням бюджету на наступний місяць варто проаналізувати усі прибутки та витрати за попередній, щоб визначити чи взагалі вистачає зароблених грошей для покриття всіх потреб. Якщо фінальна сума виходить зі знаком мінус, необхідно скоригувати розподілення коштів, каже експертка. Це може включати скорочення непотрібних витрат або пошук додаткових джерел заробітку.
Аби наступний місяць не закінчився нестачею грошей, Оксана радить розподіляти фінанси в бюджеті на три основні категорії за таким принципом:
- 50% — це поточні витрати, які є постійними і їх неможливо швидко скоротити. Сюди належать комунальні платежі та оренда житла, страхування, харчування, краса та медицина, одяг, спорт, освіта та обов'язкові витрати на транспорт, інтернет, мобільний зв'язок тощо.
- 30% — мають покривати розваги, так звані витрати "для душі", які не є обов'язковими, але роблять життя приємнішим. Сюди належать кафе та ресторани, шопінг, подарунки, подорожі, захоплення тощо. Також враховуючи війну в країні, експертка пропонує в цю категорію включати донати на підтримку військових.
- 20% — це інвестиції та заощадження. Вони дозволяють накопичувати фінансову подушку, а також нарощувати капітал.
"Якщо ви до цього ніколи не заощаджували, то я рекомендую для початку закладати в останню категорію 5% і поступово її збільшувати. Тому що відкладати одразу 20% може бути дійсно складно, особливо коли грошей ледь вистачає на основні витрати на місяць.
Також, якщо людина має великі борги, я все одно раджу не забувати про важливість заощаджень. Золоте правило в персональних фінансах — спочатку заплати собі. А це означає, що потрібно не лише стрімголов бігти віддавати всі заборговані гроші, а й пам'ятати про «чорний день» і мати на що його пережити. Тому якусь частину залишаємо собі, а іншу повертаємо за зобов'язаннями", — пояснює консультантка.
Також не менш важливим етапом планування бюджету є фінансова ціль, яку кожен має для себе встановити. Це може бути як кілька невеликих цілей, так і одна глобальна. Незалежно від їхньої кількості, вони дисциплінуватимуть та допомагатимуть контролювати витрати. А їхнє досягнення стане додатковою мотивацією, яка підштовхуватиме до більш відповідального управління фінансами.
Однак під час затвердження цілей на місяць, важливою умовою є твереза оцінка своїх можливостей. Часто люди переоцінюють свої сили, що призводить до розчарування. Тому цілі мають бути конкретними та досяжними впродовж місяця. Крім того, вони мають відповідати вашим фінансовим реаліям.
Гаманець та гроші. Ілюстративне фото Рexels
Рахуй і контролюй
Важливою умовою ведення бюджету є контроль фінансів. Протягом місяця потрібно відслідковувати витрати в кожній категорії, аби вони не перевищували заплановані суми. Це дозволяє зберігати фінансову дисципліну та уникати непотрібних витрат. Оксана Желєзко пропонує три варіанти як можна вести облік бюджету:
- Розподілити кошти в конверти. Це допоможе наочно побачити рух фінансів, особливо коли їх стає менше. За словами консультантки, зараз люди переважно зберігають гроші на картках, через що втрачають відчуття як "гроші приходять та зникають". Керування готівкою допомагає своєчасно виявляти перевитрати.
- Розподілити кошти на різні карткові рахунки. Цей спосіб підійде для тих, хто не віддає перевагу "грошам на руках". Такий підхід дозволяє чітко структурувати бюджет і уникнути зайвих витрат, коли всі гроші зосереджені на одному рахунку.
- Вести моніторинг через мобільні застосунки. Вони помітно полегшують процес контролю та автоматично аналізують фінансову ситуацію. Єдиною важливою умовою їхнього використання є вчасне внесення всіх даних. Ознайомитися з п'ятьма перевіреними "Рубрикою" українськими додатками для контролю фінансів можна за цим посиланням.
"Кожен має вирішити для себе сам, який спосіб найбільше йому пасує. Також за порадою щодо обліку коштів завжди можна звернутися до фінансового консультанта. Він не лише порадить, як краще розподілити бюджет у конкретному випадку, а ще, швидше за все, запропонує власні розроблені шаблони для контролю витрат та прибутків. До того ж він може стати своєрідним мотиватором до дій, бо як показує досвід, люди схильні бути більш відповідальними перед іншими, ніж перед собою", — каже Оксана.
Розподіл коштів. Ілюстративне фото Рexels
Бюджет ≠ страждання
Планування бюджету часто викликає у людей занепокоєння та страх перед необхідністю суворо економити. Проте, як зазначає експертка, такі переконання лише заважають на шляху до розумного розподілу фінансів.
"У таких випадках я прошу змінювати патерн мислення. Наша задача — не економити на собі, а попіклуватися про майбутнє. Планування бюджету якраз допомагає це зробити. У кожного з нас є фінансові зобов'язання, ми мусимо про них пам'ятати й вчасно оплачувати. А роблячи заощадження, ми гарантуємо безпеку в разі непередбачуваних обставин.
Уявіть ситуацію, коли ви раптом втрачаєте роботу й у вас взагалі немає фінансової подушки. Добре, якщо вдасться знайти нову роботу, але якщо ні? Ми маємо розуміти, що планування допомагає переживати скрутні часи та забезпечує матеріальну стабільність", — пояснює фахівчиня.
Частою помилкою у плануванні бюджету є прагнення до крайнощів, коли люди намагаються різко відмовитися від усіх радощів, як-от улюблена кава. Такий підхід може здатися ефективним, адже навіть подібні дрібні витрати накопичуються та обходяться в кругленьку суму. Разом з тим це часто призводить до відчуття обмеженості та дискомфорту, через що планування бюджету сприймається як покарання.
"Відмова від кави — не завжди правильна стратегія й не підходить кожному. Уявімо, що людина витрачає кошти на одну каву на день. Під час її споживання вона відпочиває й відчуває більше сил для роботи. Тоді навіщо її виключати із бюджету? Однак якщо ж вона на день випиває їх шість і витрати на неї входять у топ-3 на місяць, то в цьому випадку є сенс дещо переглянути її важливість", — каже консультантка з персональних фінансів.
Робоче місце з кавою. Ілюстративне фото Рexels
Вона додає, що основні та найбільші витрати мають передусім задовольняти базові потреби, а також відповідати цінностям людини. Це дозволяє уникнути зайвих витрат на непотрібне і зосередитися на важливих аспектах життя. Коли фінансові рішення узгоджуються з власними переконаннями, це забезпечує стабільність і внутрішній комфорт, дозволяючи досягати поставлених цілей.
Коли ж людина не має чітких фінансових планів на місяць, вона часто починає наслідувати загальноприйняті норми. Це призводить до того, що витрати спрямовуються не на реальні потреби, а на досягнення умовного "стандарту" життя.
"Якщо людина каже, що для неї важливе навчання, а у її бюджеті немає жодної витрати на курси чи фахову літературу, тоді виникає питання, а чи дійсно це для неї важливо? Бо тут слова та дії не збігаються, що свідчить про дисбаланс між бажаним та реальним станом речей. Аби не потрапляти в такі ситуації, варто чесно себе питати: «чого я дійсно прагну? навіщо мені це?»", — каже Оксана.
Гроші. Ілюстративне фото Pexels
Незаплановані витрати та аналіз
За словами Оксани Желєзко, люди, особливо ті, хто в стресі, схильні до емоційних покупок. Внаслідок чого у кінці місяця грошей ледь вистачає на оплату необхідних платежів. Тож аби не мати фінансових прогалин, вона радить давати собі чесну відповідь у тому, чи дійсно та, чи та річ критично необхідна зараз.
"Ось захотілося вам щось придбати. Але подумайте про те, чи було це заплановане в вашому бюджеті. Якщо ні, то з високою ймовірністю ця річ вам не потрібна зараз. І якщо ви це не купите, то зможете без цього прожити. Але ж нам буває складно собі відмовити. Тому я раджу відкласти цю покупку на певний період – кілька днів чи тижнів. Як показує практика, більшість потім навіть не пригадує того, що вони хотіли купувати. Такий підхід може допомогти запобігти зайвим витратам", — пояснює експертка.
За її словами, важливою частиною ведення бюджету є аналіз його фактичних даних в кінці місяця. Це потрібно, щоб подивитися, наскільки заплановані витрати збіглися з реальними цифрами. Це допомагає виявити, де сталися перевитрати або залишилися невикористані кошти. Такий аналіз дозволяє зрозуміти, які категорії бюджету потребують коригування, щоб наступного місяця планування було точнішим.
"Треба завжди дивитися на заплановані цифри та фактичні. Якщо різниця між ними понад 15% і така ситуація повторюється протягом певного часу, то варто скоригувати розподіл фінансів. Без підбивання підсумків неможливо отримати необхідні знання та зробити висновки для планування на наступний місяць", — каже Оксана.
Планування фінансів. Ілюстративне фото Pexels
Заробляти гроші — це важливо, але не менш важливо вміти правильно розподіляти їх. Якщо витрачаєш все, що заробляєш, без заощаджень чи інвестицій, то у майбутньому є ризик потрапити в скрутне становище. Люди повинні працювати не лише для того, щоб забезпечити себе на сьогодні, але й для того, щоб створити фінансовий добробут впродовж свого життя, зауважує експертка.
"Правильне планування бюджету є ключем до накопичення активів, які з часом можуть приносити додатковий прибуток та зменшити залежність від постійної роботи. Це дозволить знизити ризики під час кризових ситуацій. Фінальним приємним результатом стане досягнення фінансової незалежності та впевненості в завтрашньому дні", — підсумовує Оксана Желєзко.
