Застраховать жилье от рисков войны: как это работает

Наша ПВО становится сильнее, но полностью безопасных мест в Украине нет. Мы не можем отвести ракеты и их обломки от своих домов, но в наших силах позаботиться о защите жилья с помощью его страхования. Однако и здесь остается немало "слепых пятен" — страхуют ли компании от военных рисков? Если да, на какое возмещение можно рассчитывать?

Что такое страхование жилья?

Это когда после определенного взноса страховая компания обязуется выплатить вам оговоренную сумму (страховое возмещение) в случае прописанных в договоре страхования событий. И если говорить о страховании жилья — это неплохой способ защитить себя или своих близких от финансовых трудностей, если что-то произойдет с квартирой или домом, в которых вы живете или которыми владеете.

Страхованием жилья могут воспользоваться:

• владельцы недвижимости;
• жильцы многоквартирных домов;
• арендаторы квартир и домов.

Страховать можно как собственное имущество, так и то, что в аренде, в частности:

• отдельные дома и таунхаусы;
• отделка жилых помещений;
• предметы домашнего обихода (бытовая техника, стационарная аудио-, видео-, компьютерная техника, мебель);
• земельные участки;
• хозяйственные постройки (летняя кухня, гараж, баня, сарай, крытый бассейн, зимний сад, домик охраны, забор и т.п.).

Военные риски

В начале полномасштабного вторжения страховые компании не решались брать на себя возмещение ущерба, нанесенного войной, но спрос на такую ​​услугу изменил тенденцию. Надежды украинцев на скорую помощь и компенсацию от государства оправдываются не всегда, а приводить поврежденное жилье в порядок нужно уже сейчас.

С прошлого года на страховом рынке появились предложения компаний, готовых брать на себя военные риски. Такой договор значительно дороже стандартного, также существуют и некоторые ограничения. Но то, что такая услуга уже есть, говорит о гибкости украинского страхового рынка и о желании идти навстречу пожеланиям клиентов. Одна из таких компаний — СК "ИНГО", она одной из первых начала предлагать украинцам защиту от военных рисков.

"Во время войны, согласно законодательству, все обязательства несет государство. И обычно страховые компании всего мира добавляют военные риски к перечню исключений и форс-мажоров. Однако, когда стало ясно, что стране долго придется жить в условиях военного времени, мы приняли решение изменить правила и адаптироваться к новой реальности", — говорит Николай Матыка, директор по розничному бизнесу СК "ИНГО".

Он рассказал, что компания практически сразу включила покрытие военных рисков в те продукты, где это было возможно. Например, в добровольное медицинское страхование, в полисы КАСКО (с лимитом в 10% от страховой суммы). Впоследствии компания приступила к разработке страховой защиты с покрытием военных рисков, создав ряд продуктов, позволяющих страховать квартиры, дома, автомобили, жизнь и здоровье с покрытием военных рисков.

Также "ИНГО" предлагает страхование от военных рисков и для предприятий. В первую очередь речь идет о страховании имущества, где покрываются повреждения или уничтожение ракетами, беспилотниками и другими средствами ведения войны, страхование грузов и транспорта. Кроме того, компания готова компенсировать затраты на посев и выращивание сельскохозяйственных культур, которые были повреждены или уничтожены из-за военных действий (в том числе маневров или других мер), перемещения военной техники, строительства оборонительных сооружений, расходы на разминирование и т.д.

Обязательные условия страхования жилья:

• дом, в котором расположена квартира, должен быть введен в эксплуатацию;
• в квартире или доме завершены ремонтные работы;
• дом не в аварийном состоянии, а его стены и межэтажные покрытия (одновременно) не изготовлены из дерева;
• жилье не в залоге банка или любого другого финансового учреждения.

Срок действия договора 12 месяцев. Страховая сумма: от 125 000 грн до 2 000 000 грн. Страховой платеж для квартиры: от 1350 грн до 13480 грн в год, для дома — от 1049 грн до 9160 грн. Оформить полис страхования может как владелец квартиры или дома, так и любое другое лицо, например, арендатор, пользуясь жильем, не хочет нести финансовую ответственность за возможные убытки в случае непредвиденных ситуаций.

Важно: такое предложение действует далеко не на всей территории Украины. Исключением являются территории активных боевых действий и временно оккупированные территории.

Огонь, вода и другие проблемы

В каждом доме могут произойти и непредсказуемые ситуации, не зависящие от войны. Особенно это актуально, если квартира или дом пустуют и за ними некому ухаживать.

"К сожалению, самые современные охранные и сервисные технологии не всегда защитят ваше жилье от пожара или подтопления, от действий посторонних лиц (поджога или вандализма). Защититься от всего невозможно. Но можно предусмотреть неприятности и защититься от их последствий, заключив договор страхования жилья", — говорит Вячеслав Йовенко, консультант страховой компании "ТАС".

Специалист рассказывает, что сегодня, как и до войны, страховые компании предлагают несколько пакетов страхования жилья, которые могут отличаться по цене и условиям. На основании избранного договора будет выплачиваться компенсация в случае:

• воздействия огня (пожар, взрыв, удар молнии, задымление);
• воздействия воды или других жидкостей, что привело к аварии водопроводных, канализационных, отопительных систем, систем пожаротушения и/или проникновения воды или других жидкостей из других помещений;
• стихийных бедствий (сильный ливень или снегопад, большой град, смерч, паводок, сход снежной лавины, землетрясение, камнепад и т.д.);
• незаконных действий третьих лиц (кража, разбой, повреждение имущества, поджог, подрыв, умышленное уничтожение имущества).

Договор страхования имущества может содержать определенные расширения. К примеру, страховая компания "ТАС", предлагает следующие опции:

• "Эксклюзивная защита" — расширенное страховое покрытие от пожара и действия воды по неосторожности самого клиента;
• "Первая помощь" — ускоренная выплата в течение 5 рабочих дней на покрытие первоочередных расходов;
• "Проведение ремонта" — покрытие убытков, вызванных неосторожностью клиента при проведении ремонта и т.п.

"Впрочем, самые распространенные риски — это огонь и вода, — отмечает Вячеслав Йовенко. — И эти риски имеют место вне зависимости от того, есть ли военные действия".

Он упоминает несколько недавних случаев из своей практики. Одно из страховых событий произошло в многоэтажке, клиентка утром проснулась от того, что в квартире в комнатах стояла вода. Как оказалось, в фильтре для воды лопнула колба. Тогда страховая компания выплатила компенсацию за имущество не только владелице квартиры, но и соседям этажом ниже, у которых из-за подтопления пострадали обои Потому что в договоре клиентки была предусмотрена ответственность перед третьими лицами.

Другая ситуация произошла из-за банального замыкания электропроводки. Выплата после возгорания составляла около 70 000 грн (при том, что платеж был 600 грн) и позволила полностью восстановить поврежденное имущество.

"В страховании жилья, как и в любом страховании, конечно есть исключения, которые четко указаны в условиях каждого продукта. С такими исключениями обязательно, согласно закону о страховании, клиента должен ознакомить агент", — добавляет Вячеслав Йовенко.

Эксперты говорят, что спрос на страхование жилья и другого имущества постоянно растет. И компании подстраиваются под новую реальность.

"Страхование пользуется большим спросом как среди юридических, так и физических лиц, особенно в отношении страхования имущества. Тема защиты от войны обсуждается при заключении практически каждого нового договора. И если в январе 2024 года продажи страхования жилья среди физических лиц с покрытием военных рисков выросли в 2,5 раза, а количество соответствующих запросов — в 3-4 раза, то в феврале текущего года мы видим рост даже по отношению к январю", — отмечает Николай Матыка.

Он добавляет, что компания "ИНГО" уже производила выплаты по военным рискам в Киеве и области, в Днепре, Херсонской, Одесской и Николаевской областях. Количество таких выплат пока незначительно (1-2% от общего), ведь для более или менее высоких показателей требуется больше времени и больше клиентов, имеющих соответствующее покрытие.

Николай Матыка советует, оформляя полис страхования жилья, обратить внимание на следующие факторы:

• Покрытие.

Убедитесь, что в ваш полис входит покрытие от военных рисков, которое традиционно находится в исключениях. Обратите внимание на страховые суммы, на которые имущество защищается. Входят ли в покрытие опорные конструкции, внутреннее обустройство квартир или дома, коммуникации и т.д.

• Условия и лимиты.

Предусмотрены ли лимиты на возмещение по военным рискам. Они могут быть меньше суммы, на которую страхуете жилье.

• Франшизы и исключения.

Обязательно обратите внимание на размер франшизы и перечень исключений из полиса. Размер франшизы определяет вашу долю в расходах по восстановлению поврежденного жилья, которую вам придется оплатить самостоятельно перед тем, как страховая компания начнет возмещать расходы. Также важно знать, что именно не входит в покрытие полиса. Это нормально, когда договор страхования содержит некоторые исключения.

• Репутация страховой компании

Не менее важна репутация страховой компании. Прежде чем заключить соглашение, узнайте, какое количество премий собирает компания и какой уровень выплат она имеет (в том числе в сегменте страхования жилья). Чем больше оба показателя, тем лучше. Ведь это означает, что уже многие люди и предприятия пользуются услугами этой компании, и она возмещает убытки своих застрахованных. Также лучше отдать предпочтение страховой компании, уже имеющей большой опыт страхования жилья.