Валютные депозиты во время войны: как открыть и можно ли заработать на них

Поклавши гроші на валютний депозит, можна збільшити свою суму відкладень та конвертувати її в іншу валюту. Це хороший варіант для тих, хто планує накопичити резервний фонд на купівлю нерухомості чи іншого дорогого майна або ж на поїздку за кордон. Також це можливість для українців придбати валюту онлайн, чого не можна було зробити на початку повномасштабної війни. 

Однак відсоток депозитів не є таким великим порівняно з ОВДП (облігації внутрішньої державної позики) і до того ж обкладається податком. Крім цього, через ситуацію в Україні людині можуть терміново знадобитися гроші, але у більшості випадків зняти їх з депозиту до закінчення дії договору не можна.

Особливості валютних депозитів "Рубриці" пояснювали фінансовий планер "iPlan.ua" Ульяна Гринчевська та незалежні фінансові радники Євген Зубковський і Тарас Радзівіл.

Придбати валюту під час війни та збільшити суму вкладу українці можуть зокрема завдяки валютним депозитам. Є два варіанти: покласти долари або євро на депозит чи скористатися конвертаційним депозитом — коли гривня переводиться у валюту за картковим курсом і кладеться на відсоток від трьох місяців. 

"Валютний депозит — це коли ви ставите валюту під депозит або за гривню купуєте валюту, і тоді придбане йде на депозит. Просто в другому випадку відбуваються дві операції — спочатку купівля валюти, а потім розміщення на відсотки у депозиті", — пояснює незалежний фінансовий радник Євген Зубковський. 

З 29 серпня цього року клієнти мають змогу купити валюту онлайн та за бажанням розмістити її на депозиті. Ліміт на купівлю складає не більше ніж 50 тисяч гривень в еквіваленті на один банк в місяць. Таким чином впродовж місяця можна купити валюти по 50 тисяч у трьох банках. Якщо ж потрібна більша сума, можна відкрити валютний депозит від 3 місяців з обмеженням — не більше 200 тисяч гривень в еквіваленті.

Суть валютних депозитів полягає у тому, щоб придбати долари або євро за курсом платіжних карток, який є дешевшим, ніж у банку, зазначає незалежний фінансовий радник Тарас Радзівіл. Умовно, курс долара між обмінниками — приблизно 38,10-38,20, а на депозиті — 37,40-37,50. Тобто вигода 70 копійок, яка потім монетизується відсотками. Особливо заробити з відсотків не вдасться, бо вони низькі. Більше вигоди тут з різниці курсів. Також експерт додає, що купівля валюти онлайн або на депозит відбувається за однаковим курсом.  

Ульяна додає, що відсотки у валютних депозитах коливаються від 0,01% до 2% річних залежно від умов банку. Однак деколи відсотки на депозитах у державних банках вигідніші, ніж у банках з іноземним капіталом. Та варто зважати, що з суми, яка накопичується (не з загальної), вираховуються 19,5%, з яких 18% це податок на доходи фізичних осіб і 1,5% військовий збір. При цьому прибуток з депозитів декларувати не потрібно, пояснює Євген Зубковський. 

З купівлею валюти онлайн теж не все так просто, підкреслює Тарас. Там хоч і немає податку, проте у деяких банках ввели комісію в межах 0,5%-2% за зняття коштів і конвертацію.  

У договорі про депозит прописується фіксована ставка, наприклад, 0,5% на шість місяців. За цей час, поки не вийшов термін дії договору, жодні зміни відсотків не стосуватимуться клієнта. Зміни ставки можуть відбуватися лише у випадку автоматичного продовження (пролонгації), пояснює пані Ульяна:

"Уявімо ситуацію, що я оформила валютний депозит. І, скажімо, я забула, що у мене в конкретний день цього року він закінчується. Якщо у банку змінилися депозитні ставки на більші або менші, то це вплине на мій депозитний договір, якщо я не відмовилася від автоматичного продовження".

Як пояснює Ульяна Гринчевська, все починається з відкриття рахунку в банку. Наступним кроком може бути відкриття валютної картки або депозитної, залежно від пропозицій банку. Якщо всі попередні кроки зроблені, то валютний депозит можна відкрити онлайн або безпосередньо у відділенні банку.

"Перед тим як відкривати  валютний депозит, клієнт має поставити запитання: «яка ймовірність того, що мені можуть знадобитися ці гроші, які я розміщую на валютний депозит?». Оскільки це є важливим фактором під час обрання варіанту депозиту", — зазначає Ульяна.

Валютні депозити можна укладати з довгостроковим розірванням або без нього. Перший варіант дозволяє клієнту за необхідності забрати свої кошти раніше, не чекаючи закінчення договору. Однак Тарас Радзівіл додає, що конвертаційні депозити укладають без права дострокового розірвання. 

За непередбачуваних обставин клієнт попри умови договору може звернутися з проханням достроково забрати гроші, підкреслює Ульяна. Тут банк може відмовити або ж за індивідуальним рішенням розірвати депозит за заявою клієнта. Наприклад, у випадку, коли клієнт потребує термінової операції. Для цього доведеться надати додаткові документи, в такому випадку це виписки лікарів. 

Також валютні депозити можуть бути з капіталізацією або без неї. Це означає, що накопичені відсотки можуть нараховуватися на карточку або ж додаватися до вкладеної суми, пояснює Тарас: "Коли відсотки додаються до суми депозиту, то врешті грошей виходить більше. Це виходить вигідніше, але не набагато".

Також він додає, що депозити можуть бути з поповненням. Це означає, що людина має змогу поповнювати свій внесок, але не перевищуючи початкову суму:

"Наприклад, ви відкрили депозит на 1000 доларів і можете кожного місяця додавати таку суму. А без поповнення — це ви відкрили на 1000 доларів і все, додати більше грошей ви вже не можете".

З 29 серпня 2023-го НБУ дозволив купувати валюти в банку під депозит від трьох місяців не більш ніж на суму 200 000 гривень в еквіваленті на місяць. До цього сума була вдвічі менша. 

Кошти з депозиту можуть зараховувати на валютну картку або поточний рахунок, гроші з якого можна отримати у відділені банку. 

"У договорі це прописується, і клієнт, коли оформлює валютний депозит, може обрати. Якщо гроші зараховуються на поточний рахунок, то потрібно йти до банку і на касі банку отримувати гроші", — пояснює  Ульяна Гринчевська.

По закінченню терміну депозиту клієнт банку має право замовити валюту в касі. Зазвичай заявка на цю послугу заповнюється заздалегідь, але тут, підкреслює незалежний фінансовий радник Тарас Радзівіл, є момент із доларами. Деколи люди переживають, аби їм не видали старі купюри, які потім важко використовувати:

"Річ у тому, що деякі обмінники та банки можуть потім не взяти ваші долари, бо вони потерті, негарної якості або ж старого зразка — 1996 року. Виходить така ситуація, що кожен хоче спихнути старі долари й не приймати пізніше".

У такому випадку Тарас радить або не брати стару неякісну валюту, або взяти лише частину суми нормальними купюрами. Також можна за кілька днів знову спробувати отримати свою суму іншою готівкою. 

В Україні є державні банки та банки з іноземним капіталом, з їхнім переліком можна ознайомитися на сайті НАБУ. Усі три опитані "Рубрикою" експерти радять звертати увагу на рейтинг банку, його умови та коментарі клієнтів. 

"Депозити можна відкривати в обох видах банків. З 1991 року ні державні, ні ті, що з іноземним капіталом, не банкрутували. Це стосувалося переважно якихось дрібних банків", — зазначає незалежний фінансовий радник Євген Зубковський. 

Перевагою під час вибору банку стане можливість онлайн-оформлення, пояснює Ульяна Гринчевська. Зараз люди не люблять витрачати зайвий час та віддають перевагу кільком клікам. Також вона радить звертати увагу на відсотки, чим вони будуть вищі, тим  привабливіші для клієнта. 

Протягом останніх місяців закриття спіткало банки "iBox" та "Конкорд", пригадує Ульяна Гринчевська. У таких випадках вона радить звертатися до Фонду гарантування вкладів фізичних осіб — це установа, яка від імені держави гарантує повернення вкладів кожному вкладнику у разі ліквідації банку, чиїми послугами він користувався. 

"На час дії воєнного стану Фонд гарантування вкладів для фізичних осіб відшкодовує повністю всю суму вкладу. Неважливо, там було 100 гривень, чи там був мільйон. Можуть бути незручності для клієнта, що кошти повернуть не одразу, а десь за 20-30 днів. Сума депозиту повернеться та, яка була нарахована до моменту ліквідації банку", — пояснює Ульяна Гринчевська.  

Але, як зазначає Тарас Радзівіл, через три місяці з дня припинення воєнного стану у випадку ліквідації банку клієнт вже зможе отримати відшкодування лише до 600 тисяч гривень в еквіваленті. Якщо сума вкладу була більшою, частина коштів згорить. 

Євген Зубковський радить отримати відшкодування в кілька кліків через нову послугу в "Дії". Для цього потрібно бути авторизованим у застосунку та в розділі "Послуги" знайти збанкрутілий банк. Якщо кошти зберігалися в різних ліквідованих банках, то заяви подаються окремо. Гроші надішлють на картку "єПідтримка". Онлайн заява надсилається в банк. Її опрацювання перерахування коштів займе до трьох робочих днів.

Валютний депозит під час війни — це непоганий спосіб зберегти кошти на резервний фонд, пояснює Ульяна Гринчевська. До того ж це так зване регулярне відкладання та інвестування, бо гроші збільшуються під відсотком: "Якщо у нас є звичка заощаджувати, то завдяки цьому ми маємо змогу досягти своїх фінансових цілей". 

Водночас Євген Зубковський називає валютні депозити поганою ідеєю для тих, хто шукає спосіб заробити на своїх заощадженнях.

"Моя особиста думка, що немає сенсу в довгостроковій перспективі зберігати гроші на депозиті. Якщо ми подивимося на загальну середню річну інфляцію в доларі, то це приблизно 3%, а в депозиту це 2%. Як мінімум, я втрачаю 1% кожного року", —  розповідає Євген Зубковський.

Тарас Радзівіл зазначає, що загалом валютний депозит варто розглядати все ж таки як збереження коштів, а не їхнє примноження. Якщо не вистачає якоїсь невеликої суми на нерухомість, то валютний депозит може зарадити. 

Гарною альтернативою валютним депозитам можуть стати валютні ОВДП, пояснює фінансовий планер iPlan.ua Ульяна Гринчевська. У них немає оподаткування 19,5% та відсоткова ставка в доларах 3-4,5% річних. Раніше "Рубрика" вже пояснювала, як працюють, зокрема, військові облігації і як таким чином можна інвестувати у перемогу.