Деньги на лечение, пенсию и образование детям: страхование жизни и все, чего вы могли о нем не знать

В чем проблема?

Два года полномасштабного вторжения и десять — войны на востоке. Длительный стресс, в котором мы все находимся с начала войны, дает о себе знать. Возрастают риски несчастных случаев, ухудшается здоровье, обостряются хронические заболевания. Количество ДТП вернулось к довоенным временам и, кое-где, превышает статистику многолетней давности.

Так что вопрос гарантий становится очень актуальным. Как обеспечить достойную старость? Что сделать, чтобы потеряв трудоспособность, не потерять доход? Как позаботиться о своей семье на случай, если с вами что-то произойдет?

Какое решение?

"Подстелить соломки" на будущее поможет страхование жизни. О том, почему это нужно, какие продукты предлагают украинцам на рынке страхования и сколько это стоит, "Рубрике" рассказал финансовый консультант, эксперт по вопросам безопасности жизни, личного риск-менеджмента и негосударственного пенсионного обеспечения Борис Перельман.

Как это работает?

Страхование жизни гарантирует долгосрочную материальную поддержку на случай болезней, травм, потери трудоспособности (в том числе из-за старости) или даже гибели. Страховка создает финансовый резерв для выхода на пенсию, помогает накопить капитал для достижения разнообразных целей, например, для обеспечения детям достойного образования.

Как свидетельствует опыт развитых стран мира, страхование жизни — один из важных элементов социальной защиты населения. Так, в США почти 80% семей имеют полисы страхования жизни, в западной Европе — 90%, в Японии — практически каждая семья (99%). Даже в соседней Польше около 50% семей пользуются услугами страхования жизни. Фактически в цивилизованном мире эта финансовая услуга — must have. Семьи имеют от 2 до 15 полисов.

"В Украине рынок накопительного страхования развивается уже более 20 лет, но до сих пор на начальном этапе. Приблизительно 5-7% граждан имеют полисы страхования жизни. В основном такое положение вещей объясняется низким уровнем финансовой грамотности населения, патернализмом, инфантильным отношением к личной ответственности, недоверием к финансовым институтам и так далее", — говорит финансовый эксперт Борис Перельман.

Сегодня многие думают и о том, что во время войны не стоит тратить средства на страхование жизни. Однако это, говорит эксперт, ошибка.

"«Война, денег нет, давай уже после Победы» — это не новое возражение. Это возражение из серии: «давайте после праздников», — считает Борис Перельман. — Можно думать: В стране война, ну какое страхование? А можно посмотреть на это с другой стороны: в стране война, как можно жить без страховой защиты?"

Со страховкой есть одна проблема. Ее невозможно приобрести, когда она уже нужна. Когда человеку уже диагностировали рак, инсульт, инфаркт, рассеянный склероз, болезнь Альцгеймера, Паркинсона. Когда человек уже попал в больницу, произошло хирургическое вмешательство или несчастный случай, связанный с ДТП.

"Мы все прекрасно понимаем, что именно сейчас, когда произошло одно из перечисленных неприятных событий, человеку очень нужны деньги. На лечение, реабилитацию, приобретение качественного лекарства или оборудования. Но приобрести полис безопасности постфактум — невозможно", — акцентирует Борис Перельман.

Когда мы хотим есть, мы едем либо в ресторан, либо в супермаркет за продуктами. Заболела голова — пошли в аптеку, купили лекарства и приняли их. То есть сначала у нас появляется потребность, а потом мы ее удовлетворяем. Однако страховка работает совсем иначе.

Чтобы сегодня сработала страховка от несчастного случая, ее нужно приобрести хотя бы вчера. Чтобы сработала защита при диагностировании критического заболевания, нужно приобрести полис по крайней мере за 90 дней до диагностики болезни. Этот временной промежуток называется периодом ожидания во избежание мошеннических действий со стороны неблагополучных граждан.

Следовательно, смысл страховки состоит в том, чтобы приобрести ее заранее. Приготовиться к тому, что теоретически может произойти.

"То есть это страхование для людей, умеющих и стремящихся мыслить стратегически. Мы же видим, что люди болеют, попадают в ДТП, умирают, но упорно не верим, что подобное может случиться и с нами или в нашей семье. Надо подготовиться к этому. Иметь финансовые ресурсы для решения проблем связанных со здоровьем, потерей трудоспособности, жизни и т.д. Именно для этого люди и покупают полисы безопасности жизни и здоровья и дополнительно еще имеют бонус в виде пенсионного капитала, если ничего страшного не произошло", — объясняет эксперт.

Часто накопительные полисы страхования жизни совмещают с будущей пенсией. Согласно принятому в Украине европейскому законодательству, с 2004 года у нас введена трехуровневая пенсионная система. Первый уровень — это солидарная пенсионная система (от Пенсионного фонда), второй уровень — обязательная накопительная система пенсионного страхования (до сих пор не внедрена), третий уровень — добровольная накопительная система пенсионного страхования. На третьем уровне по законодательству должны работать банки, негосударственные пенсионные фонды и страховые лайфовые компании.

Как показала практика за последние 20 лет, наиболее эффективно на этом уровне работают именно лайфовые страховые компании, которые, кроме традиционного страхования жизни, предлагают клиентам пенсионные программы по истечении срока действия полисов страхования жизни. То есть, полис клиента закончился и он вместо того, чтобы забрать накопление, может у той же компании оформить пенсионную программу (пенсионный опцион) и получать пенсионные выплаты дополнительно к солидарной пенсии.

Это могут быть разные варианты: пожизненно или на определенный срок, с правом передачи по наследству или с защитой капитала. В любом случае, накопления не исчезают в связи со смертью человека (как в солидарной пенсионной системе), остальные накопления получит семья.

Имеющиеся программы страхования жизни делятся на:

• накопительные (формируем капитал);
• рисковые (медицинская защита, нетрудоспособность);
• комплексные (капитал+защита).

Какую программу или программы выбрать, зависит от потребностей клиента и планов на будущее.

"Нужно понимать, что не существует единой программы, которая включала бы все возможные риски и еще была бы максимально накопительной. Это была бы очень дорогая программа для страховой компании и для клиента. Именно поэтому лайфовые страховые компании имеют различные страховые программы, где риски гармонично распределены и должны удовлетворить определенные потребности клиента", — говорит финансовый консультант.

Что касается стоимости программ страхования, то здесь действует принцип целесообразности. Есть минимальная сумма ежегодного платежа, обеспечивающая минимальную защиту и накопление. У большинства компаний это 3000-4000 грн/год. То есть 8-11 грн в день. По мнению эксперта, такой полис могут позволить себе даже школьники, получающие от родителей ежедневные карманные деньги.

Борис Перельман продолжает: "Дальше уже должен включаться принцип целесообразности. Клиент должен осознать, какую защиту и какие накопления он хочет получить и на какой срок. Все это можно выяснить с помощью финансового консультанта. Клиент должен осознать, что экономя на полисе, он экономит на своем собственном благосостоянии, а не на заработках страховой компании или финансового консультанта".

Еще одной важной частью программы страхования является гарантированная страховая сумма (ГСС), возникающая сразу после заключения договора о страховании и действующая столько же, сколько и полис. Эта сумма является основанием для расчета размера выплаты при страховом случае. Приблизительно ГСС равна сумме, которую клиент мог бы накопить, откладывая сумму ежегодного платежа на дому в течение периода страхования. Но эта сумма есть сразу, как оформлен полис. То есть размер возмещения при наступлении страхового случая может в несколько раз превышать размер ежегодного платежа.

• Программы страхования жизни действуют по всему официально признанному миру, а не только на территории Украины.
• Любой комплексный полис — это два в одном, накопление и защита, то есть часть ежегодного платежа идет на обеспечение рисковой части, остальная — на чисто накопление.
• Накопление происходит благодаря действию сложного процента. Каждый год производится очередной платеж и на общую сумму начисляются проценты.
• При инвестировании в гривне гарантировано — 4% годовых (по законодательству), остальные — дополнительный инвестиционный доход у компаний разный. У компаний с которыми сотрудничает Борис Перельман это от 7,5% до 11% годовых, то есть фактически: 11,5% — 15% годовых в гривне.
• Каждый владелец полиса страхования жизни имеет право на ежегодную налоговую скидку до 18% от своего платежа по полису, если он работает официально и платит НДФЛ. Сумма возвращается через налоговую службу при подаче ежегодной декларации о доходах. Это означает, что фактически владелец полиса может получить инвестиционный доход на уровне 31,5% — 36% годовых в гривне.
• Некоторые компании дают возможность оформлять программы страхования жизни в валюте. Обычно в долларах США. Инвестиционный доход фиксируется на уровне 1,5% годовых гарантированно, 2,5% — дополнительный инвестиционный доход. Фактически инвестирование в долларах — это больше о сохранении денег, чем накоплении.
• Лайфовые страховые компании для обеспечения будущего капитала клиента предлагают производить ежегодную индексацию платежа. Эту возможность не дают ни банки, ни другие участники рынка финансовых услуг. Фактически, ежегодно доплачивая небольшую долю, клиенты компенсируют тем самым инфляционное влияние. Это происходит благодаря тому, что клиенты индексируют (увеличивают) платеж, а лайфовые страховые компании на тот же процент индексируют (увеличивают) ГСС и будущий капитал.
• Перед заключением договора о страховании жизни следует ознакомиться с правилами страхования, действующими в страховой компании и открыто опубликованными на сайтах компаний. Также можно получить полную и исчерпывающую информацию у финансового консультанта.
• Действие полисов страхования жизни распространяется не только на совершеннолетних, но и на детей. Можно оформить полис даже с рождения ребенка, чтобы до совершеннолетия сформировать капитал на образование, покупку квартиры, начало собственного бизнеса и т.д.
• Важно помнить, что любой полис страхования жизни, даже на минимальную сумму, это лучше, чем никакой.

А это точно работает?

Финансовые консультанты часто сталкиваются с возражением: не буду страховаться, потому что страховые компании не включают военные риски.

"Это какое-то детское отношение и невосприятие реальности, — считает эксперт. — Неужели лучше совсем не иметь защиты, чем от большинства критических рисков? Для меня ответ очевиден. По статистике, в Киеве ежегодно в ДТП гибнет больше людей, чем от ракетных обстрелов. Недавно произошел показательный случай: мужчина вернулся из двухлетнего плена, фактически прошел военные действия, плен, а в Киеве погиб в результате ДТП".

Борис Перельман отмечает, что исключение военных рисков из программ страхования гражданских действительно существует — это общемировая практика. Военных от военных рисков страхует государство. Но от гражданских рисков военные страхуются на общих условиях.

"У нас настолько клиентоориентированные компании, что если гражданский человек, допустим, попал под ракетные обстрелы, то страховой случай будет рассмотрен и с высокой вероятностью выплата будет. Уже есть достаточно примеров", — говорит финансовый советник.

То есть от гражданских рисков лайфовые страховые компании страхуют гражданских и военных. Никаких ограничений нет. Важно, чтобы человек, который сейчас находится в рядах ВСУ, указал это при заключении договора страхования. Тогда при определенных условиях (в зависимости от обязанностей военного) страховая компания может несколько увеличить тариф и сумму страховой премии (платежа). Или уменьшить гарантированную страховую сумму из-за того, что может считать повышенными некоторые риски наступления страхового случая. А может и ничего не менять, если военный, например, находится в тылу или выполняет работу в штабе.

"Вообще, из нашей практики, выплаты лайфовых страховых компаний происходят ежедневно. Военное положение не влияет на это. Количество выплат из-за гражданских рисков вроде критических заболеваний, несчастных случаев, потери трудоспособности и т.д. не уменьшается. Свидетельство от клиентов, когда страховая выплата пригодилась, спасла людей, семьи, мы получаем постоянно", — добавляет эксперт.

Еще больше полезных решений!

Сейчас на рынке Украины действуют 12 лайфовых страховых компаний, из которых пять международных, существующих уже около 200 лет. Во время войны они продолжают работать и платят людям деньги. Этот бизнес не остановился и развивается.

Выбрать страховую компанию, которой вы сможете доверять, поможет рейтинг, обнародованный профессиональным изданием Insurance TOP. Он включает показатели деятельности страховых компаний Украины за 2003-2023 годы.

При выборе компании Борис Перельман также советует обращать внимание на такие показатели, как:

• время работы компании на рынке (а это опыт работы в условиях кризисов, войн, природных катаклизмов, пандемий и т.п.);
• присутствие в разных странах (диверсификация рисков);
• рейтинг компании, предоставленный международным рейтинговым агентством (надежность на текущий момент);
• размер капитала (уровень платежеспособности и ответственности);
• насколько фактические характеристики превосходят минимальные требования и т.д.

Всю эту информацию обязательно публикуют на сайтах компаний. Разобраться в этом помогут финансовые консультанты, услугами которых не следует пренебрегать. Как утверждает эксперт, несмотря на стереотипы, они, не являются сотрудниками ни одной лайфовой страховой компании, оказывают независимые консультационные услуги и являются доверенным лицом клиента перед страховой компанией. Задача финансового консультанта — не только предложить клиенту действенный финансовый инструмент, но и сопровождать его на протяжении периода действия накопительного полиса страхования жизни.