Как подготовить финансовую подушку для ребенка

Дети — это наше будущее, поэтому неудивительно, что мы хотим для них самого лучшего. Но не всегда знаем, как это лучше всего обеспечить. У вас есть ребенок и вы хотите, чтобы 18-летие он встретил, имея сбережения на обучение, жилье и другие потребности?

Прежде всего, на ум приходят варианты, о которых мы когда-то слышали, читали, смотрели фильмы:]

1. открыть депозит;
2. сделать банку и сказать родственникам "бросайте сюда деньги вместо конфет";
3. государственные облигации;
4. акции иностранных компаний;
5. золото; 
6. криптовалюта;
7. лайфовое страхование;
8. или все сразу?

Как определиться, куда вложить деньги, которые приумножатся и смогут обеспечить ребенку достойный старт взрослой жизни? "Рубрика" расспросила об этом экспертов. Своими знаниями о том, как обеспечить ребенку финансовую подушку на будущее, с нами поделились эксперт по вопросам страхования жизни и личного риск-менеджмента Борис Перельман и финансовая советница iPlan.ua, кураторка проекта по детской финансовой грамотности iTeens Юлия Бабенко.

Стоит ли класть деньги на депозит?

Сегодня в Украине долгосрочные депозиты на совершеннолетие ребенка предлагают только три банка — "ПриватБанк", "Креди Агриколь Банк" и "ОТП Банк".

• При этом, только "ПриватБанк" предлагает депозит, который перейдет в распоряжение ребенка, когда ему исполнится 16 лет. Это депозит "Джуниор" в долларах и евро под 0,01% годовых и в гривнах под 9,5% годовых сроком на 12 месяцев с автоматической пролонгацией и на тех же условиях и выплатой процентов в конце срока. На каждый последующий срок вклада устанавливается актуальная на момент пролонгации ставка в банке. Открыть депозит можно с момента рождения и до 16 лет.

В "Креди Агриколь" и "ОТП Банке" депозиты формально называются "Детскими", но по сути предлагают стандартные условия и возврат денег вкладчику после завершения срока.

• "Креди Агриколь Банк" предлагает депозит "Детский" в долларах и евро под 0,01% годовых и в гривне под 9% годовых сроком на 12 месяцев с выплатой процентов в конце срока. На каждый последующий срок вклада, устанавливается ставка, которая действует в банке в последний день предыдущего вклада. При досрочном закрытии вклада процент будет 0,01% годовых.
• "ОТП Банк" предлагает открыть депозит "На ребенка" в долларах и евро под 0,01% годовых на срок от 1 до 18 лет с ежегодной выплатой процентов. Процентная ставка при досрочном возврате вклада — 0,01% годовых в долларах и евро.

На время военного положения государство гарантирует возмещение вкладов на всю сумму в случае банкротства банка. Валютный вклад государство вернет в гривне по официальному курсу Нацбанка на дату банкротства. Гарантия на всю сумму депозита действует на весь период военного положения и 3 месяца после его завершения. В дальнейшем сумма гарантирования вкладов будет составлять 600 тысяч гривен (или же соответствующий валютный эквивалент).

"Понятно, что при таком проценте в валюте речь больше о сохранении денег, а не об инвестировании с целью капитализации. В гривнах все выглядит немного лучше, но надо понимать, что ежегодная выплата процентов предусматривает налогообложение, что уменьшает конечный результат капитализации", — комментирует Борис Перельман.

Он делает вывод: чтобы получить более-менее приличный вариант накоплений, стоит сразу положить на депозит какую-то "кругленькую" сумму. И это при гипотетических условиях, что через 16-18 лет существенно ничего не изменится.

"Депозитные программы подойдут для накоплений, если вашему ребенку до совершеннолетия осталось год или два. Учитывая текущие обстоятельства, налоговую нагрузку, инфляцию в гривне, ваши средства скорее обесценятся, чем приумножатся, если вы будете накапливать их на счету восемнадцать лет", — отмечает  Юлия Бабенко.

Экспертка добавляет: преимущество депозита — это защита средств от вас самих и расходования отложенного на собственные нужды.

Государственные облигации (ОВГЗ): доходность

Это во многом подобный депозиту инструмент, который обеспечивает стабильный и заранее определенный доход. 

Согласно законодательству, государственные облигации, в зависимости от срока обращения, могут быть:

1. долгосрочные — более пяти лет;
2. среднесрочные — от одного до пяти лет;
3. краткосрочные — до одного года.

Бумаги с погашением через год обеспечивают около 17-18% годовых в гривне. Если покупать бумаги на более долгий срок, доходность будет на несколько процентов выше. Кроме этого, доходы по облигациям не облагаются налогом.

Наибольшим спросом в Украине сейчас пользуются краткосрочные облигации. Есть возможность также приобрести валютные ОВГЗ, они приносят ориентировочно до 4% годовых, и так же не облагаются налогом. Купить облигации можно дистанционно в приложении "Дія", у брокеров ICU, WOTAN и bond.ua, а также у ряда банков — "Monobank", "Сенс Банк" и др. 

"Традиционно минусом инвестиций в ОВГЗ называли высокий порог входа (от 100 000 гривен). Сейчас большинство и банков, и брокеров позволяют покупать от 1 ценной бумаги. Таким образом, минимальная инвестиция для гривневых облигаций — около 1 тысячи гривен, для валютных — 1 тысячи долларов или евро", — уточняет Борис Перельман.

Фактически у ОВГЗ есть следующие преимущества:

• более высокая доходность по сравнению с депозитами;
• необлагаемый доход;
• высокая надежность.

Но надо помнить, что вы будете включены в этот процесс. В определенное время полученный доход надо будет снова вложить в ОВГЗ. Иначе, вы просто получите процент дохода, как от обычного депозита, только без налогообложения, обращает внимание специалист.

Как работает страхование жизни

Лайфовые страховые компании имеют специальные "детские" программы страхования. Их основной принцип — взрослый страхуется в пользу ребенка. Это фактически два в одном — защита и накопление.

"То есть, если со взрослым (родителями) случается трагическое событие, страховая компания делает существенную выплату по этому страховому случаю и почти компенсирует сумму, которую родители планировали накопить ребенку. Или страховая освобождает от дальнейших платежей и делает их сама до окончания действия программы, таким образом обеспечивая ребенку будущий капитал", — разъясняет Борис Перельман.

По словам эксперта, страховая компания не просто сохраняет взносы клиента, но и ежегодно начисляет от 12% до 16% годовых в гривне благодаря своей инвестиционной деятельности. Важно, что чем дольше срок действия договора, тем больше мультипликационный эффект. На дистанции в 20-30 лет сумма выплаты увеличивается минимум в 3-4 раза по сравнению с суммой всех страховых взносов. Можно оформлять программы в долларах, но тогда доходность будет существенно ниже — до 4% годовых.

Собственники полиса имеют право на ежегодную налоговую скидку до 18% от своего ежегодного платежа, если они работают официально и платят НДФЛ. Но если вы ФЛП, у вас такой возможности нет.

Наличка вместе с родственниками (сделать "копилку" и сказать: "бросайте деньги вместо конфет")

Наверное, это один из самых популярных у нас вариантов накоплений. Однако Борис Перельман не считает его эффективным. Из-за того, что любые бумажные деньги (гривна или валюта) имеют отрицательную доходность. То есть любая сумма, которая будет накапливаться "под матрасом", будет постепенно терять доходность. И все это при железной дисциплине родителей, которые должны "бить себя по рукам" и никогда не касаться этих денег до совершеннолетия ребенка.

А вот по мнению Юлии Бабенко, учитывая привычки украинцев, это довольно неплохой вариант для формирования накоплений.

"Я сама мама и понимаю, как много средств родители тратят на игрушки, которыми потом дети играют только пару дней. Если кроме подарков, еще и будут определенные валютные средства от родственников, они точно лучше сохранятся. Потому что у украинцев есть три стадии. Мы сначала тратим то, что в кошельке, потом то, что на карточке, а потом уже меняем доллары.

Как показывает практика, валюта обменивается уже в последнюю очередь, поэтому рекомендую над этим задуматься. А расходы на вкусняшки советую вообще свести к минимуму, потому что лечить потом зубки своих малышей — еще то «развлечение»", — объясняет Юлия Бабенко.

Сформировать финансовый портфель

"Сколько вы знаете известных людей, которые стали миллионерами, только накапливая средства на банковских депозитах? Я — ни одного. Если вы хотите действительно приумножить свои средства и готовы брать на себя определенные риски, тогда это прямая дорога к инвестициям на фондовых рынках. Большинство наших граждан пугается этого способа из-за низкого уровня финансовой и инвестиционной грамотности. Однако для большинства мира формирование инвестиционного портфеля — абсолютно нормальная практика, когда речь идет о накоплении для будущего своих детей или собственной пенсии", — говорит Юлия Бабенко.

Американские десятилетние облигации сейчас предлагают около 4% — фактически столько же, как и украинские долларовые ОВГЗ, но эту доходность можно зафиксировать на 10 лет. К тому же, выплаты гарантируются американским правительством, что делает эти бумаги одними из самых надежных в мире. Значительно более высокую доходность обеспечивает американский фондовый рынок. За последние 20 лет он рос в среднем на 9,7%. Даже если вычесть инфляцию, доходность составит около 7% (при условии реинвестирования дивидендов).

Чтобы технически стать сейчас инвестором, надо сделать два действия. Первое — открыть счет в иностранном банке. Например, Wise, Zen, Genome. Для этого надо зайти на сайт банков, зарегистрироваться, пройти верификацию и получить аккаунт. Второе — открыть счет у брокеров: Interactive Brokers, Admiral Markets и т. п. И тогда перечислить валюту с украинских карт на зарубежные банки, а дальше — на брокерские счета.

"В то же время, следует понимать, что фондовый рынок не гарантирует заранее определенного заработка. Он может быть как значительно выше среднего, так и минусовым. Поэтому эксперты обычно советуют покупать акции на долгий срок, за который ситуативные падения будут отыгрываться, а также ориентироваться на покупку индексных ETF (инвестируют во весь перечень акций, входящих в индекс), а не акций отдельных компаний.

На мой взгляд, чтобы эффективно и долгосрочно инвестировать в этот инструмент накоплений, нужно достаточно высокое доверие к брокеру или высокий уровень знаний в этой сфере. В общем, в Украине 1-2% людей действительно разбирается в вопросах инвестиций в акции. Есть достаточно высокий риск нарваться на мошеннические схемы", — предупреждает Борис Перельман.

"Инвестирование — это новое для большинства, но именно эти знания помогут вам не потерять деньги. Тем более, сейчас это не какая-то закрытая информация. Можно читать специализированную литературу, смотреть видео на Youtube, проходить обучающие курсы", — добавляет Юлия Бабенко.

Стоит ли вкладываться в золото?

Драгоценный металл традиционно считается инструментом для защиты от инфляции и надежным средством долгосрочных инвестиций. Но, как отмечает Борис Перельман, в последнее время он скорее разочаровывает инвесторов. Так, в конце декабря прошлого года золото обновило исторический максимум, но после этого откатилось, и сейчас за год выросло лишь на 9%. По сравнению с предыдущими годами, это еще неплохой результат: те, кто покупал золото на пиках 2011 года, лишь недавно вышли из "минуса".

Золото в свой портфель можно купить как физическое в НБУ или коммерческих банках, так и виртуальное — в виде бумаг ETF, которые инвестируют в драгоценный металл. Однако в первом случае стоит учитывать разницу между ценой покупки и продажи металла, а во втором — трудности выхода на иностранные фондовые рынки.

"В целом, на мой взгляд, это немного устаревший способ инвестирования. Хотя он до сих пор имеет достаточно много сторонников", — говорит Борис Перельман.

Криптокошелек для ребенка

Самая популярная криптовалюта мира — биткоин — за год подорожала на 105%. А с начала этого года — уже более чем на 7%, что делает ее самой доходной среди ключевых инвестиционных инструментов. Некоторые другие криптовалюты продемонстрировали еще лучшие результаты, например, цена Solana за год взлетела в 4 раза.

"Но не стоит забывать, что криптовалюты — один из самых нестабильных и наиболее рискованных инструментов. Цена крупнейших криптовалют, как биткоин или эфириум, неоднократно падала в разы. А ряд менее известных монет вообще исчезали, оставляя инвесторов ни с чем, — отмечает Борис Перельман, — Также следует учитывать, что Нацбанк ограничил переводы средств на счета криптобирж и вывод денег с них. Все еще можно воспользоваться услугами криптообменников или P2P-расчетами на биржах, но многим инвесторам разобраться в этом может быть довольно сложно".

Он добавляет, что несмотря на то, что уже идет второе десятилетие существования криптовалют, это до сих пор наиболее труднопрогнозируемый и рискованный рынок. Высокая доходность сопровождается не меньшей степенью рискованности. Поэтому, если вы действительно хотите оставить детям капитал на совершеннолетие, надо быть очень осторожным или вовсе игнорировать данный вид накоплений.

Так на какую сумму можно рассчитывать за 18 лет?

На это влияет много факторов. Конечная сумма капитала для вашего ребенка зависит от:

• финансовых возможностей семьи;
• стартового капитала;
• продолжительности инвестирования;
• рискованности и доходности инструментов;
• суммы регулярных пополнений;
• инфляции за этот срок;
• налоговой нагрузки;
• уплаченных комиссий за пополнение счетов, покупку активов и т.п.

Поэтому вы можете воспользоваться инвестиционными калькуляторами, но лучше обратиться к финансовым советникам, чтобы вам сделали точные расчеты.

Какие решения накоплений для ребенка будут неэффективными:

• накапливать только в гривне;
• накапливать только в одном финансовом инструменте, одной компании, одном банке;
• нерегулярность пополнений;
• использование детских средств по нецелевому назначению.

Как защититься от мошеннических предложений? 

"Надо понимать «принцип зерна», когда вы накапливаете средства на долгий срок. Чтобы был урожай, зерну нужно время, так и ваши деньги начнут уже явно приумножать средства где-то на пятый год регулярных инвестиций. Но большая проблема нашего менталитета заключается в том, что нам надо «все и сразу». И на этих болях очень любят играть нечестные люди, обещая вам уже завтра золотые горы.

Это могут быть быстрые заработки, финансовые пирамиды, непонятные криптопроекты, закрытые телеграм-каналы с сигналами, инвестиции в недвижимость, о которой почти нет информации и т.д.", — уверена Юлия Бабенко.

Эксперты советуют: никогда не рискуйте средствами, которые вы накапливаете на будущее своего ребенка. Обязательно читайте статьи о мошеннических схемах. Так у вас будет развиваться понимание, что делать, чтобы не потерять свои накопления.

И в любом случае не забывайте о неписаном правиле, которое существует в инвестиционном мире: 80% денег надо инвестировать в надежные, гарантированные активы, 10% — держать в "кэше", 10% — деньги, которыми можно рисковать. Также не следует забывать о финансовой "подушке" безопасности, которая должна существовать отдельно.