В чем проблема?
Дети — это наше будущее, поэтому неудивительно, что мы хотим для них самого лучшего. Но не всегда знаем, как это лучше всего обеспечить. У вас есть ребенок и вы хотите, чтобы 18-летие он встретил, имея сбережения на обучение, жилье и другие потребности?
Какое решение?
Прежде всего, на ум приходят варианты, о которых мы когда-то слышали, читали, смотрели фильмы:]
- открыть депозит;
- сделать банку и сказать родственникам "бросайте сюда деньги вместо конфет";
- государственные облигации;
- акции иностранных компаний;
- золото;
- криптовалюта;
- лайфовое страхование;
- или все сразу?
Как определиться, куда вложить деньги, которые приумножатся и смогут обеспечить ребенку достойный старт взрослой жизни? "Рубрика" расспросила об этом экспертов. Своими знаниями о том, как обеспечить ребенку финансовую подушку на будущее, с нами поделились эксперт по вопросам страхования жизни и личного риск-менеджмента Борис Перельман и финансовая советница iPlan.ua, кураторка проекта по детской финансовой грамотности iTeens Юлия Бабенко.
Как это работает?
Стоит ли класть деньги на депозит?
Сегодня в Украине долгосрочные депозиты на совершеннолетие ребенка предлагают только три банка — "ПриватБанк", "Креди Агриколь Банк" и "ОТП Банк".
- При этом, только "ПриватБанк" предлагает депозит, который перейдет в распоряжение ребенка, когда ему исполнится 16 лет. Это депозит "Джуниор" в долларах и евро под 0,01% годовых и в гривнах под 9,5% годовых сроком на 12 месяцев с автоматической пролонгацией и на тех же условиях и выплатой процентов в конце срока. На каждый последующий срок вклада устанавливается актуальная на момент пролонгации ставка в банке. Открыть депозит можно с момента рождения и до 16 лет.
В "Креди Агриколь" и "ОТП Банке" депозиты формально называются "Детскими", но по сути предлагают стандартные условия и возврат денег вкладчику после завершения срока.
- "Креди Агриколь Банк" предлагает депозит "Детский" в долларах и евро под 0,01% годовых и в гривне под 9% годовых сроком на 12 месяцев с выплатой процентов в конце срока. На каждый последующий срок вклада, устанавливается ставка, которая действует в банке в последний день предыдущего вклада. При досрочном закрытии вклада процент будет 0,01% годовых.
- "ОТП Банк" предлагает открыть депозит "На ребенка" в долларах и евро под 0,01% годовых на срок от 1 до 18 лет с ежегодной выплатой процентов. Процентная ставка при досрочном возврате вклада — 0,01% годовых в долларах и евро.
На время военного положения государство гарантирует возмещение вкладов на всю сумму в случае банкротства банка. Валютный вклад государство вернет в гривне по официальному курсу Нацбанка на дату банкротства. Гарантия на всю сумму депозита действует на весь период военного положения и 3 месяца после его завершения. В дальнейшем сумма гарантирования вкладов будет составлять 600 тысяч гривен (или же соответствующий валютный эквивалент).
"Понятно, что при таком проценте в валюте речь больше о сохранении денег, а не об инвестировании с целью капитализации. В гривнах все выглядит немного лучше, но надо понимать, что ежегодная выплата процентов предусматривает налогообложение, что уменьшает конечный результат капитализации", — комментирует Борис Перельман.
Он делает вывод: чтобы получить более-менее приличный вариант накоплений, стоит сразу положить на депозит какую-то "кругленькую" сумму. И это при гипотетических условиях, что через 16-18 лет существенно ничего не изменится.
"Депозитные программы подойдут для накоплений, если вашему ребенку до совершеннолетия осталось год или два. Учитывая текущие обстоятельства, налоговую нагрузку, инфляцию в гривне, ваши средства скорее обесценятся, чем приумножатся, если вы будете накапливать их на счету восемнадцать лет", — отмечает Юлия Бабенко.
Экспертка добавляет: преимущество депозита — это защита средств от вас самих и расходования отложенного на собственные нужды.
Государственные облигации (ОВГЗ): доходность
Это во многом подобный депозиту инструмент, который обеспечивает стабильный и заранее определенный доход.
Согласно законодательству, государственные облигации, в зависимости от срока обращения, могут быть:
- долгосрочные — более пяти лет;
- среднесрочные — от одного до пяти лет;
- краткосрочные — до одного года.
Бумаги с погашением через год обеспечивают около 17-18% годовых в гривне. Если покупать бумаги на более долгий срок, доходность будет на несколько процентов выше. Кроме этого, доходы по облигациям не облагаются налогом.
Наибольшим спросом в Украине сейчас пользуются краткосрочные облигации. Есть возможность также приобрести валютные ОВГЗ, они приносят ориентировочно до 4% годовых, и так же не облагаются налогом. Купить облигации можно дистанционно в приложении "Дія", у брокеров ICU, WOTAN и bond.ua, а также у ряда банков — "Monobank", "Сенс Банк" и др.
"Традиционно минусом инвестиций в ОВГЗ называли высокий порог входа (от 100 000 гривен). Сейчас большинство и банков, и брокеров позволяют покупать от 1 ценной бумаги. Таким образом, минимальная инвестиция для гривневых облигаций — около 1 тысячи гривен, для валютных — 1 тысячи долларов или евро", — уточняет Борис Перельман.
Фактически у ОВГЗ есть следующие преимущества:
- более высокая доходность по сравнению с депозитами;
- необлагаемый доход;
- высокая надежность.
Но надо помнить, что вы будете включены в этот процесс. В определенное время полученный доход надо будет снова вложить в ОВГЗ. Иначе, вы просто получите процент дохода, как от обычного депозита, только без налогообложения, обращает внимание специалист.
Как работает страхование жизни
Лайфовые страховые компании имеют специальные "детские" программы страхования. Их основной принцип — взрослый страхуется в пользу ребенка. Это фактически два в одном — защита и накопление.
"То есть, если со взрослым (родителями) случается трагическое событие, страховая компания делает существенную выплату по этому страховому случаю и почти компенсирует сумму, которую родители планировали накопить ребенку. Или страховая освобождает от дальнейших платежей и делает их сама до окончания действия программы, таким образом обеспечивая ребенку будущий капитал", — разъясняет Борис Перельман.
По словам эксперта, страховая компания не просто сохраняет взносы клиента, но и ежегодно начисляет от 12% до 16% годовых в гривне благодаря своей инвестиционной деятельности. Важно, что чем дольше срок действия договора, тем больше мультипликационный эффект. На дистанции в 20-30 лет сумма выплаты увеличивается минимум в 3-4 раза по сравнению с суммой всех страховых взносов. Можно оформлять программы в долларах, но тогда доходность будет существенно ниже — до 4% годовых.
Собственники полиса имеют право на ежегодную налоговую скидку до 18% от своего ежегодного платежа, если они работают официально и платят НДФЛ. Но если вы ФЛП, у вас такой возможности нет.
Наличка вместе с родственниками (сделать "копилку" и сказать: "бросайте деньги вместо конфет")
Наверное, это один из самых популярных у нас вариантов накоплений. Однако Борис Перельман не считает его эффективным. Из-за того, что любые бумажные деньги (гривна или валюта) имеют отрицательную доходность. То есть любая сумма, которая будет накапливаться "под матрасом", будет постепенно терять доходность. И все это при железной дисциплине родителей, которые должны "бить себя по рукам" и никогда не касаться этих денег до совершеннолетия ребенка.
А вот по мнению Юлии Бабенко, учитывая привычки украинцев, это довольно неплохой вариант для формирования накоплений.
"Я сама мама и понимаю, как много средств родители тратят на игрушки, которыми потом дети играют только пару дней. Если кроме подарков, еще и будут определенные валютные средства от родственников, они точно лучше сохранятся. Потому что у украинцев есть три стадии. Мы сначала тратим то, что в кошельке, потом то, что на карточке, а потом уже меняем доллары.
Как показывает практика, валюта обменивается уже в последнюю очередь, поэтому рекомендую над этим задуматься. А расходы на вкусняшки советую вообще свести к минимуму, потому что лечить потом зубки своих малышей — еще то «развлечение»", — объясняет Юлия Бабенко.
Сформировать финансовый портфель
"Сколько вы знаете известных людей, которые стали миллионерами, только накапливая средства на банковских депозитах? Я — ни одного. Если вы хотите действительно приумножить свои средства и готовы брать на себя определенные риски, тогда это прямая дорога к инвестициям на фондовых рынках. Большинство наших граждан пугается этого способа из-за низкого уровня финансовой и инвестиционной грамотности. Однако для большинства мира формирование инвестиционного портфеля — абсолютно нормальная практика, когда речь идет о накоплении для будущего своих детей или собственной пенсии", — говорит Юлия Бабенко.
Американские десятилетние облигации сейчас предлагают около 4% — фактически столько же, как и украинские долларовые ОВГЗ, но эту доходность можно зафиксировать на 10 лет. К тому же, выплаты гарантируются американским правительством, что делает эти бумаги одними из самых надежных в мире. Значительно более высокую доходность обеспечивает американский фондовый рынок. За последние 20 лет он рос в среднем на 9,7%. Даже если вычесть инфляцию, доходность составит около 7% (при условии реинвестирования дивидендов).
Чтобы технически стать сейчас инвестором, надо сделать два действия. Первое — открыть счет в иностранном банке. Например, Wise, Zen, Genome. Для этого надо зайти на сайт банков, зарегистрироваться, пройти верификацию и получить аккаунт. Второе — открыть счет у брокеров: Interactive Brokers, Admiral Markets и т. п. И тогда перечислить валюту с украинских карт на зарубежные банки, а дальше — на брокерские счета.
"В то же время, следует понимать, что фондовый рынок не гарантирует заранее определенного заработка. Он может быть как значительно выше среднего, так и минусовым. Поэтому эксперты обычно советуют покупать акции на долгий срок, за который ситуативные падения будут отыгрываться, а также ориентироваться на покупку индексных ETF (инвестируют во весь перечень акций, входящих в индекс), а не акций отдельных компаний.
На мой взгляд, чтобы эффективно и долгосрочно инвестировать в этот инструмент накоплений, нужно достаточно высокое доверие к брокеру или высокий уровень знаний в этой сфере. В общем, в Украине 1-2% людей действительно разбирается в вопросах инвестиций в акции. Есть достаточно высокий риск нарваться на мошеннические схемы", — предупреждает Борис Перельман.
"Инвестирование — это новое для большинства, но именно эти знания помогут вам не потерять деньги. Тем более, сейчас это не какая-то закрытая информация. Можно читать специализированную литературу, смотреть видео на Youtube, проходить обучающие курсы", — добавляет Юлия Бабенко.
Стоит ли вкладываться в золото?
Драгоценный металл традиционно считается инструментом для защиты от инфляции и надежным средством долгосрочных инвестиций. Но, как отмечает Борис Перельман, в последнее время он скорее разочаровывает инвесторов. Так, в конце декабря прошлого года золото обновило исторический максимум, но после этого откатилось, и сейчас за год выросло лишь на 9%. По сравнению с предыдущими годами, это еще неплохой результат: те, кто покупал золото на пиках 2011 года, лишь недавно вышли из "минуса".
Золото в свой портфель можно купить как физическое в НБУ или коммерческих банках, так и виртуальное — в виде бумаг ETF, которые инвестируют в драгоценный металл. Однако в первом случае стоит учитывать разницу между ценой покупки и продажи металла, а во втором — трудности выхода на иностранные фондовые рынки.
"В целом, на мой взгляд, это немного устаревший способ инвестирования. Хотя он до сих пор имеет достаточно много сторонников", — говорит Борис Перельман.
Криптокошелек для ребенка
Самая популярная криптовалюта мира — биткоин — за год подорожала на 105%. А с начала этого года — уже более чем на 7%, что делает ее самой доходной среди ключевых инвестиционных инструментов. Некоторые другие криптовалюты продемонстрировали еще лучшие результаты, например, цена Solana за год взлетела в 4 раза.
"Но не стоит забывать, что криптовалюты — один из самых нестабильных и наиболее рискованных инструментов. Цена крупнейших криптовалют, как биткоин или эфириум, неоднократно падала в разы. А ряд менее известных монет вообще исчезали, оставляя инвесторов ни с чем, — отмечает Борис Перельман, — Также следует учитывать, что Нацбанк ограничил переводы средств на счета криптобирж и вывод денег с них. Все еще можно воспользоваться услугами криптообменников или P2P-расчетами на биржах, но многим инвесторам разобраться в этом может быть довольно сложно".
Он добавляет, что несмотря на то, что уже идет второе десятилетие существования криптовалют, это до сих пор наиболее труднопрогнозируемый и рискованный рынок. Высокая доходность сопровождается не меньшей степенью рискованности. Поэтому, если вы действительно хотите оставить детям капитал на совершеннолетие, надо быть очень осторожным или вовсе игнорировать данный вид накоплений.
А это точно сработает?
Так на какую сумму можно рассчитывать за 18 лет?
На это влияет много факторов. Конечная сумма капитала для вашего ребенка зависит от:
- финансовых возможностей семьи;
- стартового капитала;
- продолжительности инвестирования;
- рискованности и доходности инструментов;
- суммы регулярных пополнений;
- инфляции за этот срок;
- налоговой нагрузки;
- уплаченных комиссий за пополнение счетов, покупку активов и т.п.
Поэтому вы можете воспользоваться инвестиционными калькуляторами, но лучше обратиться к финансовым советникам, чтобы вам сделали точные расчеты.
Какие решения накоплений для ребенка будут неэффективными:
- накапливать только в гривне;
- накапливать только в одном финансовом инструменте, одной компании, одном банке;
- нерегулярность пополнений;
- использование детских средств по нецелевому назначению.
Как защититься от мошеннических предложений?
"Надо понимать «принцип зерна», когда вы накапливаете средства на долгий срок. Чтобы был урожай, зерну нужно время, так и ваши деньги начнут уже явно приумножать средства где-то на пятый год регулярных инвестиций. Но большая проблема нашего менталитета заключается в том, что нам надо «все и сразу». И на этих болях очень любят играть нечестные люди, обещая вам уже завтра золотые горы.
Это могут быть быстрые заработки, финансовые пирамиды, непонятные криптопроекты, закрытые телеграм-каналы с сигналами, инвестиции в недвижимость, о которой почти нет информации и т.д.", — уверена Юлия Бабенко.
Эксперты советуют: никогда не рискуйте средствами, которые вы накапливаете на будущее своего ребенка. Обязательно читайте статьи о мошеннических схемах. Так у вас будет развиваться понимание, что делать, чтобы не потерять свои накопления.
И в любом случае не забывайте о неписаном правиле, которое существует в инвестиционном мире: 80% денег надо инвестировать в надежные, гарантированные активы, 10% — держать в "кэше", 10% — деньги, которыми можно рисковать. Также не следует забывать о финансовой "подушке" безопасности, которая должна существовать отдельно.