Дешевые кредиты от Кабмина для малого и среднего бизнеса в Украине: реально ли воспользоваться

Анна Воробьёва

14 мая Кабмин начал внедрять программу кредитования для малого, микро и среднего бизнеса. Действительно, экономический кризис, вызванный коронавирусом, больше всего ударил в Украине по этому сегменту бизнеса. Согласно данным опроса от «Европейской бизнес ассоциации», около 18% украинских малых предприятий могут закрыться навсегда. По данным Союза предпринимателей Украины 29% предпринимателей уже потеряли работу, а 6% закрыли бизнес. 

«Рубрика» разбиралась, помогут ли новые программы кредитования от правительства выжить украинскому малому и среднему бизнесу. 

Кредитные программы и дешевые деньги для бизнеса от Кабмина: в чем суть

Кабмин Украины вводит две программы для поддержки малого и среднего бизнеса в стране: "Доступные кредиты 5-7-9%" и дополнительную программу "Новые деньги". Президент Зеленский в обращении к украинцам сообщил, что на эту программу выделят до 30 миллионов гривен, на что пойдет погашение разницы между процентной ставкой банка и ставкой полученного льготного кредита.

Напомним, что программу "Доступные кредиты 5-7-9%" внедрили еще в январе 2020 года. Именно она, по мнению президента Владимира Зеленского, должна была стал катализатором в развитие малого и среднего бизнеса. Программу пересмотрели 15 апреля в связи с коронавирусом и расширили. Главное в ней сейчас то, что она направлена на рефинансирование кредитной задолженности малого бизнеса. Доходы предприятия для получения этих кредитов могут не подать в банк, потому что за время карантина они не работали. Именно поэтому государство берет на себя ответственность выступить так называемым поручителем для малого и среднего бизнеса, которым такие кредиты необходимы. Для каждого процента (5-7-9) предусмотрены свои особенности, но можно выделить следующие общие черты.

Какие условия программы:

• предприниматели получают кредит на развитие бизнеса на пять лет; 
• кредит составляет 3 млн грн (в февральской программе был 1,5 млн грн); 
• государство компенсирует часть процентов по кредиту (от 3 до 9 %);
• процент ставки, которую погашает государство, зависит от того, сколько предприниматель нанимает сотрудников на работу;
• есть возможность ежеквартального снижения процентной ставки;
• кредит выдается под приобретение коммерческой недвижимости, франшизы, финансирование оборотного капитала (до 25%), инвестиции в производство лекарственных средств и медицинских изделий, рефинансирование задолженности по ранее выданным кредитам (в февральской программе этих пунктов не было).

Какие предприятия могут рассчитывать на эту программу: 

• при численности работников не больше 50 человек;
• годовой доход не превышает 100 миллионов гривен (в февральской программе было только 50 млн грн), можно предоставить просто годовой отчет, а раньше необходимо было доказывать платежеспособность убедительным бизнес-планом;
• получить кредит могут не только физические, но и юридические лица.

Из негативных моментов для малого и микробизнеса, которые есть в тексте, можно выделить такие:

• для получения кредита бизнесу, который уже работает, необходимо иметь уже 20% от суммы; 
• ново созданному бизнесу необходимо иметь 30% от суммы для получения кредита.  
• для предоставления кредита необходимо иметь движимое/недвижимое имущество.

Эти факторы будут способствовать тому, что банки более жестко будут оценивать заемщиков и проверять их возможность выплачивать кредит. 

Программа "Новые деньги" предусматривает кредиты от 3 процентов годовых и рассчитана на 2 года. Министр развития экономики, торговли и сельского хозяйства Игорь Петрашко рассказал, что разницу между 3% годовых и ставкой, которую определит банк на основе финансирования НБУ, компенсирует государство.

"Цель ее — предоставить финансирование на первоочередные цели: выплаты зарплаты, оплаты коммунальных услуг, аренды, налоговых и обязательных платежей», — рассказал Петрашко.

То есть обе программы кредитования малого и среднего бизнеса предоставляют помощь от государства, но и заемщику тоже нужно соответствовать выдвигаемым нормам.

«Кризис — лучшее время для развития»: история предпринимателя, который взял кредит 

Предприниматель из Винницы, владелец сети супермаркетов "Основа" и "Домашний маркет" Павел Варшавский первым воспользовался программой "Доступные кредиты" еще до внедрения карантина. Такую программу оценивает положительно, и отмечает, что если бы давали еще кредиты, то брал бы. Павел рассказал нам о своем опыте:

"Я брал кредит на оборудование для нового большого супермаркета "Основа". Открывал новый супермаркет, нам нужно было новое оборудование, которое производят в Украине. Мы обратились в Укргазбанк, который нас кредитует очень давно и они знали нас как добропорядочных и ответственных плательщиков, они сами предложили воспользоваться программой "Доступные кредиты". Я уже 7 лет кредитуюсь в этом банке и не было дня, чтобы я что-то просрочил. У меня хорошая кредитная история, что также является условием получения такого кредита. 

На оборудование мне нужно было больше средств, но программа предусматривала только 1,5 миллиона гривен. Я надежный партнер и мне такие деньги предоставили. Выплачивать их я буду 36 месяцев приблизительно. Кстати, кредит мне дали под 7% годовых, но было условие:если я оформлю в штат людей, то изменят под 5%  годовых. Мы уже оформили людей в штат, так как в моем случае это был полностью новый магазин, поэтому мне снизили процент годовых с 7% до 5%. Единственная проблема этого кредита в том, что дается только 1,5 миллиона. Если бы можно было получить больше и давали бы, я брал бы. 

Условия кредитов нас устроили, это вообще дармовые деньги. Когда жалуются, например, на такое условие для кредитования как наличие имущества, которое нужно в банк заставить, то в нашем случае мы заставили оборудование, которое и покупали на этот кредит. Также жалуются на такое условие, как наличие детализированного бизнес-плана: для бизнесмена наличие такого или возможность его написания — не страшная проблема. Да, на 100% они не кредитуют, но заставу в виде имущества движимого и недвижимого нужно предоставить. Полная финансовая отчетность тоже не проблема, если в штате есть бухгалтер, то он быстро этот документ составит. 

Я не знаю, что может быть лучше, чем 5% годовых, это бесплатные деньги. Людей пугает то, что нужно большое количество документов для получения кредита. Но, с другой стороны, как банку отсеять людей с реальными намерениями, от людей, которые не вернут эти деньги. Им тоже нужно решето. Если у тебя есть бизнес-план и финансовая отчетность (движение средств, показать свои счета), бухгалтерия и месячные отчеты, то взять кредит — не проблема. Если все документы будут в норме, то у банка не будет другого выхода, как дать кредит. 

Первую прибыль уже ощутил от работы магазина. Хотя это и долгосрочный проект. Я бы советовал подаваться на такую программу, но не ожидать, что кредит сто процентов выдадут. Нужно иметь терпение и давать банку время обработать заявку. 

В то же время за время коронавирусной эпидемии ритейл в Виннице просел, магазины с продуктами питания теряют прибыли, ночная торговля просела, кофе нельзя было выдавать. Средний чек вырос, потому что люди стали больше брать за один поход в магазин. Но количество людей уменьшилось: студенты разъехались по домам, школьники сидят дома. Мы почувствовали убытки, но не критически. Считаю, что на нормальные рельсы ритейл в городе выйдет где-то с 1 сентября, если ситуация с коронавирусом стабилизируется. 

Достаточно ли этих мер для восстановления бизнеса: что говорят эксперты 

Впрочем, программы кредитования от государства, как отмечают многие эксперты, — положительный ход, но похоже на догоняющий поезд и действие по принципу "сделать на вчера". Как таковой системной помощи для бизнеса нет, также мало кто видит стратегию. Вчера под Кабмином прошли акции протеста предпринимателей, акции негодования также прошли во Львове.

Предприниматели требуют возобновить пассажирские регулярные перевозки, компенсировать на законодательном уровне уплаченные налоги, а также обеспечить равные условия ведения предпринимательской деятельности (вероятно, речь идет о работе крупных строительных сетей таких как Эпицентр, и параллельное закрыли на карантин малых и средних магазинов). Некоторые эксперты считают, что программа кредитования работала бы эффективно вместе со снижением фискального давления, например. 

Активист Движения SaveФОП Сергей Доротич отметил, что сейчас мы наблюдаем только верхушку проблемы, которая нас ждет, потому что карантин ослабили, но не открыли движение общественного транспорта, ведь клиенты, как и сотрудники добираются на нем. Закрывать бизнес на карантин, по его мнению, было не эффективным, а протестное движение по поводу права на работу только возрастает. В то же время, система кредитования для малого и среднего бизнеса — положительный шаг со стороны государства. По его мнению, государство если уже и ограничило деятельность предпринимателей, то на период карантина могло отменить хотя бы налоги. 

"Единственный сдерживающий предпринимателей фактор от бунта, — это война на востоке Украины", — говорит Сергей Доротич.

Глава Ассоциации малого и среднего бизнеса Руслан Соболь отметил, что за время карантина малый и средний бизнес получил больше внимания и больше слов о поддержке, чем за все время. По его мнению, помощью для реального сектора экономики было бы смягчение налогового давления на бизнес. 

По мнению Руслана Соболя, успешным было бы внедрение таких механизмов:

• введение специального режима работы малого и среднего бизнеса на год;
• снижение налоговой ставки до 0 на время работы специального режима; 
• мораторий на проверку, и вынесения штрафов любой формы , кроме санитарно-эпидемиологического характера;
• Доступ до кредитных ресурсов с рабочей ставкой 0 % годовых, на условиях целевого использования под производство на время работы специального режима.

Такие меры приведут, по мнению эксперта, к созданию количества рабочих мест и снижению давления на фонды государственного социального страхования, а также это будет способствовать восстановлению производственных мощностей государства и поднятие роста ВВП на 5%. 

💰 Что нужно для получения кредита по программе «Доступные кредиты»

1. грамотная и прозрачная финансовая отчетность;
2. хорошая кредитная история;
3. хорошо составленный бизнес-план; 
4. залог в виде имущества или денежных средств;
5. терпение для ожидания ответа от банка, которому придется проверить все эти документы. 

↓Читайте также

Бизнес во время шторма. Как магазины у дома "КОЛО" решили расширяться даже в кризис

Ресторанный бизнес в Украине во время карантина: как удержаться на плаву в небольшом городе

Как выжить бизнесу во время карантина?