Банки против всех: как бизнес в Украине пытается снизить комиссию за эквайринг и что может получиться

В последние несколько дней в украинской бизнес-тусовке развернусь интересная дискуссия на тему эквайринга. Ее начали два "кита" — владелец Rozetka Владислав Чечеткин и сооснователь Monobank Олег Гороховский, ведя общение через свои страницы в Facebook. Владелец интернет-магазина выступал за ограничение комиссии при обработке платежей с карточек, а его оппонент и приятель банкир Гороховский, предсказуемо, ратовал за обратное. 

Что такое эквайринг, почему комиссию действительно пора снижать и какие есть мнения на этот счет — читайте в материале "Рубрики". 

Из-за чего спор?

С каждым годом количество безналичных платежей в Украине, разумеется, растет. По данным Нацбанка, за 2020-й год их стало больше на 25%, если сравнивать с 2019-м, а сумма почти на 23% — это больше 22 млрд гривен. 

И это замечательно, поскольку говорит о том, что количество торговых POS-терминалов по стране растет в геометрической прогрессии и недалек тот день, когда даже в глухих селах можно будет рассчитаться карточкой — были бы там деньги.

Но в то же время бизнес недоволен, поскольку процент, который действует в Украине, практически в 10 раз выше европейского — там 0,2 и 0,3%, а у нас в стране может доходить аж до 3%. Разумеется, это ставит украинского бизнесмена в невыгодное положение перед конкурентом из Европы, да и тяжелейший ковид-год дает о себе знать. Предприниматели очень надеются, что в Украине все же решатся ограничить эту комиссию и в скором времени это может случиться. 

В феврале Верховная Рада поддержала в первом чтении законопроект №4364 о платежных услугах. Помимо всего прочего, в нем есть пункт, по которому государство может ограничить размер эквайринга, что обнадеживает весь бизнес, но при этом заставляет нервничать банкиров — это может снизить их прибыль на миллиарды. 

Рассмотрение во втором чтении может быть не за горами, поэтому страсти в деловых кругах разгораются все сильнее.

Дружба дружбой, а деньги врозь

Как рассказывали "Рубрике" знающие источники, Гороховский и Чечеткин находятся в хороших отношениях и даже могут считаться приятелями, но финансовый вопрос развел их по разные стороны баррикад. 

Первым у себя в Facebook выступил Чечеткин, который объяснил, что его компания-гигант тратит на аренду всех 90 магазинов, офисов и складов меньше, чем платит банкам по проценту за транзакции. 

"В цене каждого товара, который продается в Украине заложены 1,8-3% банковской комиссии, которые каждый бизнес должен платить банкам за проведение оплат картами. Что значат эти проценты? Значат, что наш потребитель должен платить больше. Значат, что мы менее конкурентны по сравнению с глобальными игроками, ведь любые поставщики из ЕС, а также всем известные Amazon или Alibaba, платят своим банкам 0,2-0,5%. Значат, что мы все еще очень далеки не только от Европы, но даже от стран бывшего СНГ. Для примера — ставка в России – 1%, в Казахстане – 0,7%, в Узбекистане – 0,5%. В Украине — от 1,8 до 3% и устанавливать этот процент могут платежные системы и банки, так, как им заблагорассудится", — написал бизнесмен.  

На следующий день на его пост отреагировал в Facebook Гороховский, который привел свои аргументы. 

"Здесь есть большая несправедливость и очень серьезное противоречие.

Этот тариф торговцы хотят опустить на 1-1,5%, что составляет примерно 60% от действующих тарифов. 60%! При этом снижение их затратной части составит, в зависимости от наценки, около 2-2,5%. Удивительная история — забрать у кого-то 60% его дохода, чтобы сэкономить себе 2%. Стопроцентный "win-win"", — с иронией написал банкир.  

Диспозиция предельно ясна: большой капитал не понимает, почему должен платить миллиарды, если в той же Европе их коллеги платят меньше. Малый бизнес всеми руками за, поскольку он и так еле выживает в Украине и радуется любому послаблению. А банки не хотят терять огромную часть своей прибыли, напонимая о своей роли в украинской экономике. 

Кстати, в поддержку позиции Чечеткина выступил еще один мощный бизнес-игрок — co-founder сети продуктовых магазинов у дома "Коло" Сергей Войцеховский.

"Прием карточных платежей (эквайринг) — законодательно обязателен для всех операторов розничной торговли (когда-то норму пролоббировали банки). Соответственно, господа и дамы, раз вы не дали бизнесу работать с более дешевым инструментом — кешом, отрегулируйте тогда растущие аппетиты участников банковского рынка. Или снимите ограничение и бизнес отрегулирует вопрос сам", — подчеркнул бизнесмен у себя в Facebook.

А что об этом думают остальные?

Дискуссия столпов украинского бизнеса привлекла массу внимания: мнения пользователей в Facebook и экспертов разделились, но все же большинство выступало за ограничение банковской комиссии — шанс придать малому бизнесу импульс для развития видится более важной задачей, чем сохранение прибылей банков. 

Как написала в колонке для "Рубрики" руководительница GR-направления Ассоциации ритейлеров Украины Наталья Петривская, рыночное регулирование, на котором настаивают банки, крайне не эффективно. Единственный выход — изменение ситуации законодательным путем. 

"В Украине на сегодня сложилась ситуация, когда доли платежных систем в разрезе выданных платежных карт распределяются следующим образом: Mastercard – 65,8%, Visa – 33,4%, "Пространство" – 0,8%, прочие – 0,1%. Особенно не отличается ситуация и на рынке субъектов, задействованных в предоставлении услуг эквайринга. По информации НБУ, крупнейшими банками-эквайрами являются АО КБ «Приватбанк», АО «Ощадбанк» и АО «Райффайзен Банк Аваль». Крупнейшими эмитентами платежных карт являются Приватбанк, АО » Ощадбанк «и АО «Универсал Банк». Такое сосредоточение услуг эквайринга у нескольких игроков этого рынка не позволяет дальнейшему развитию отрасли, имеет негативные последствия на ценообразование услуг и завышение их стоимости", — объяснила Петривская. 

"Исправление такого положения на украинском рынке эквайринга должно решаться в целом, путем регулирования не только межбанковской комиссии, но и общей стоимости эквайринга. Такие меры помогут сделать этот рынок конкурентоспособным для других банковских учреждений, а стоимость услуг – экономически обоснованной, не завышенной, такой, что будет побуждать бизнес еще к более активному внедрению безналичных расчетов", — добавила она. 

"В Украине самая дорогая услуга эквайринга, в сравнении с другими странами, а стоимость интерчейндж – в 4-5 раз выше. Для малого и среднего бизнеса эквайринг еще более дорогой, чем для крупного ритейла. Это очень сильно мешает развиваться рынку карточных платежей. Карточных оплат в целом по стране значительно меньше чем в ритейловых торговых сетях, это связано с тем, что для малого и среднего бизнеса это достаточно дорого. Поэтому мы вынужденно будем поддерживать регуляцию. Надо отметить, что в Украине это не первый такой опыт. Во многих других ситуациях вопрос стоимости эквайринга был решен регулятивными мерами", — считает IT-директор Fozzy Group Иван Славиогло. 

Малый бизнес тоже считает, что банки получают уж слишком большую прибыль с транзакций. "3% – это много. Его можно уменьшить, при том том что банки и так демонстрируют неплохую прибыль весь последний год. Нужно хотя бы 1,5% – это будет разумная ставка, которая позволит всем заработать", — рассказала изданию одна из киевских предпринимательниц Елена.

Впрочем, есть и другое мнение. "Рубрика" связалась с экономистом, президентом Украинского аналитического центра Александром Охрименко.

"Если начать регламентировать, то обязательно возникнет конфликт. Ограничение эквайринга выглядит красиво, но потом будут другие проблемы. Упадет качество банковских услуг, начнут появляться какие-то скрытые комиссии и прочее", — сказал в беседе с изданием эксперт. 

Дата второго чтения законопроекта №4364 пока неизвестна, однако нет сомнений, что любой исход голосования вызовет массу эмоций в каждом из лагерей. К тому же и банкиры, и крупный бизнес получили отличный шанс померяться силами и посоревноваться в умении лоббировать нужные решения через Верховную Раду. Чья возьмет на этот раз? Похоже, что скоро узнаем. 

Как сообщалось, в «Слуге народа» обещают уменьшить комиссию за расчеты платежными картами в Украине.