Як забезпечити собі гідну старість
Ще у 2003 році в Україні були прийняті закони «Про недержавне пенсійне забезпечення» та «Про загальнообов'язкове державне пенсійне страхування», які описували трирівневу систему пенсійного забезпечення. Ці закони передбачали започаткування обов'язкової накопичувальної системи, що є поширеною практикою сучасних розвинених країн. Втім ця система повноцінно досі так і не запрацювала, адже сьогодні активні лише два рівні пенсійної системи з трьох – солідарна та добровільно-накопичувальна.
Як показала практика, перший рівень вже себе не виправдовує. Причина цьому – демографічна ситуація в Україні, яка з року в рік лише погіршується. Солідарна система може працювати ідеально лише за умови, якщо внески до Пенсійного фонду сплачуватимуть принаймні вдвічі більше людей, ніж отримують пенсійні виплати. Однак, станом на сьогодні один працівник утримує більше одного пенсіонера: зараз за рахунок внесків до Пенсійного фонду України на користь менше ніж 13 мільйонів осіб сплачуються пенсії 11,2 мільйонам пенсіонерів.
Щороку платників до пенсійного фонду стає все менше, і надалі ця тенденція лише зростатиме, адже народжуваність з кожним роком знижується. Водночас з тим середня тривалість життя збільшується. Відтак варто починати шукати відповідні фінансові рішення та інструменти, які могли б забезпечити кожному з нас гідний фінансовий захист та старість без турбот.
Тож доки ми в «режимі очікування» запуску другого рівня пенсійної системи – накопичувального, я б рекомендував розглянути альтернативні варіанти забезпечення власної пенсії. Це можуть бути, наприклад, банки, недержавні пенсійні фонди чи компанії зі страхування життя. У кожної з цих опцій є свої переваги та недоліки. Найбільш зрозумілий для нас фінансовий інструмент – банківський депозит. Механіка проста: відкриваєш депозит, накопичуєш кошти та отримуєш відсотки. Однак через недовіру до фінансових установ, українці нечасто розглядають цю опцію для створення довгострокових заощаджень. Та й відкласти ці кошти, не витративши їх раніше – ще той виклик!
Хорошим фінансовим інструментом стають недержавні пенсійні фонди (НПФ). Такі фонди потенційно можуть бути цікавими для роботодавців, адже тут є податкові пільги. Коли працівник укладає договір із недержавним пенсійним фондом та перераховує туди частину своєї заробітної плати, працедавець може зменшувати податкове навантаження на фонд заробітної плати. Підприємство перераховує пенсійні внески на персональні рахунки працівників, а у випадку, якщо працівників вирішує звільнитися або ж змінити місце роботи, увесь накопичений капітал залишається із ним.
Однак, уклавши договір з НПФ, його неможливо достроково розірвати чи отримати кошти до моменту досягнення пенсійного віку, вказаного в договорі. Втім, якщо під час дії договору громадянина не влаштує інвестиційна політика НПФ, він має право змінити фонд та перерахувати кошти до іншої установи.
У разі, якщо буде виплачуватися пожиттєва пенсія, кошти будуть переведені до найбільш досвідчених фінансових установ, які мають справу із «довгими» грошима. Зазвичай це компанії зі страхування життя – вони й здійснюватимуть виплату додаткової пенсії.
Все більш популярним інструментом створення додаткової пенсії стають програми пенсійного страхування у компаніях, що здійснюють страхування життя. Такі програми мають в собі всі переваги банківського депозиту та недержавного пенсійного фонду: отримання інвестиційного доходу, податкові пільги для громадян та роботодавців, вибір валюти страхування (можна накопичувати як у гривні, так і у валюті) тощо.
Страхові компанії зі страхування життя зазвичай гарантують мінімальну суму виплат в пенсійному віці, на відміну від НПФ. Значною перевагою є те, що в таких програмах можна обрати вік виходу на пенсію, термін отримання пенсійних виплат (страхових ануїтетів) як на визначений строк, так і довічно. Додатково є можливість забезпечити страховий захист на випадок травматизації, критичних захворювань чи навіть втрати життя.
Обираючи компанію у якій ви будете відкривати свою програму додаткової пенсії, обов'язково зверніть увагу на виплати, досвід роботи на українському ринку та рейтинги саме у цій категорії страхування. Будь-який інструмент може слугувати гарною опцією фінансового захисту, головне – подбати про нього завчасно.
