Застрахувати житло від ризиків війни: як це працює

Наше ППО стає сильнішим, проте повністю безпечних місць в Україні немає. Ми не можемо власноруч відвести ракети та їхні уламки від своїх домівок, але в наших силах потурбуватися про захист житла за допомогою його страхування. Проте й тут лишається чимало "сліпих плям" — чи страхують компанії від воєнних ризиків? Якщо так, на яке відшкодування можна розраховувати?

Що таке страхування житла?

Це коли після певного внеску страхова компанія зобов'язується виплатити вам обумовлену суму (страхове відшкодування) у разі прописаних у договорі страхування подій. І якщо говорити про страхування житла — це є непоганим способом захистити себе або своїх близьких від фінансових труднощів, якщо щось станеться з квартирою чи будинком, у яких ви живете або якими володієте.

Страхуванням житла можуть скористатися: 

• власники нерухомості; 
• жителі багатоквартирних будинків;
• орендарі квартир та будинків. 

Страхувати можна як власне майно, так і те, що в оренді, зокрема:  

• окремі будинки та таунхауси;
• оздоблення житлових приміщень;
• предмети домашнього вжитку (побутова техніка, стаціонарна аудіо-, відео-, комп'ютерна техніки, меблі);
• земельні ділянки;
• господарські будівлі (літня кухня, гараж, лазня, сарай, критий басейн, зимовий сад, будиночок охорони, паркан тощо).

Воєнні ризики

На початку повномасштабного вторгнення страхові компанії не наважувалися брати на себе відшкодування збитків, спричинених війною, але попит на таку послугу змінив тенденцію. Сподівання українців на швидку допомогу та компенсацію від держави виправдовуються не завжди, а приводити пошкоджене житло до ладу потрібно вже зараз.

З минулого року на страховому ринку з'явилися пропозиції компаній, готових брати на себе воєнні ризики. Такий договір є значно дорожчим за стандартний, також існують і деякі обмеження. Але те, що така послуга вже є, говорить про гнучкість українського страхового ринку і бажання йти на зустріч побажанням клієнтів. Одна з таких компаній — СК "ІНГО", вона однією з перших почала пропонувати українцям захист від воєнних ризиків.

"Під час війни, згідно з законодавством, всі зобов'язання несе держава. І зазвичай страхові компанії всього світу додають воєнні ризики до переліку виключень та форс-мажорів. Проте, коли стало зрозуміло, що країні довго доведеться жити в умовах воєнного часу, ми прийняли рішення змінювати правила та адаптуватися до нової реальності", — говорить Микола Матика, директор з роздрібного бізнесу СК "ІНГО".

Він розповів, що компанія практично одразу включила покриття воєнних ризиків у ті, продукти, де це було можливо. Наприклад, у добровільне медичне страхування, до полісів КАСКО (з лімітом в 10% від страхової суми). Згодом компанія почала розробку страхового захисту із покриттям воєнних ризиків, створивши низку продуктів, які дозволяють страхувати квартири, будинки, автомобілі, життя та здоров'я з покриттям воєнних ризиків.

Також "ІНГО" пропонує страхування від воєнних ризиків і для підприємств. В першу чергу йдеться про страхування майна, де покриваються пошкодження або знищення ракетами, безпілотниками та іншими засобами ведення війни, страхування вантажів та транспорту. Крім того, компанія готова компенсувати витрати на посів та вирощування сільськогосподарських культур, які були пошкоджені або знищені через воєнні дії (в тому числі маневри чи інші заходи), переміщення військової техніки, будівництва оборонних споруд, витрати на розмінування тощо. 

Обовʼязкові умови щодо страхування житла: 

• будинок, у якому розташована квартира, має бути введений в експлуатацію; 
• у квартирі чи будинку завершено ремонтні роботи; 
• будинок не в аварійному стані, а його стіни та міжповерхові покриття (одночасно) не вироблені з дерева;
• житло не в заставі банку або будь-якої іншої фінансової установи.

Термін дії договору 12 місяців. Страхова сума: від 125 000 грн до 2 000 000 грн. Страховий платіж для квартири: від 1 350 грн до 13 480 грн на рік, для будинку — від 1 049 грн до 9 160 грн. Оформити поліс страхування може як власник квартири чи будинку, так і будь-яка інша особа, наприклад, орендар, який користуючись житлом, не хоче нести фінансову відповідальність за можливі збитки у разі непередбачуваних ситуацій.

Важливо: така пропозиція діє далеко не на всій території України. Виключенням є території активних бойових дій та тимчасово окуповані території.

Вогонь, вода та інші негаразди

У кожному будинку можуть статися і непередбачувані ситуації, що не залежать від війни. Особливо це актуально, якщо квартира чи будинок пустують і за ними нікому доглядати.

"На жаль, найсучасніші охоронні та сервісні технології не завжди захистять ваше житло від пожежі чи підтоплення, від дій сторонніх осіб (підпалу чи вандалізму). Захиститись від всього неможливо. Але можна передбачити неприємності та захиститися від їхніх наслідків, уклавши договір страхування житла", — говорить Вʼячеслав Йовенко, консультант страхової компанії "ТАС".

Фахівець розповідає, що сьогодні, як і до війни, страхові компанії пропонують кілька пакетів страхування житла, які можуть відрізнятися ціною та умовами. На підставі обраного договору виплачуватиметься компенсація у разі:

• впливу вогню (пожежа, вибух, удар блискавки, задимлення); 
• впливу води або інших рідин, що призвело до аварії водопровідних, каналізаційних, опалювальних систем, систем пожежогасіння та/або проникнення води або інших рідин з інших приміщень;
• стихійних лих (сильна злива або снігопад, великий град, смерч, паводок, схід снігової лавини, землетрус, каменепад і т.д.); 
• незаконних дій третіх осіб (крадіжка, розбій, пошкодження майна, підпал, підрив, умисне знищення майна). 

Договір страхування майна також може містити певні розширення. Наприклад, страхова компанія "ТАС", пропонує такі опції: 

• "Ексклюзивний захист" — розширене страхове покриття від пожежі та дії води з необережності самого клієнта;
• "Перша допомога" — прискорена виплата протягом 5 робочих днів на покриття першочергових витрат;
• "Проведення ремонту" — покриття збитків, спричинених необережністю клієнта під час проведення ремонту тощо. 

"Втім, найрозповсюдженіші  ризики — це вогонь і вода, — зазначає В'ячеслав Йовенко. —  І ці ризики мають місце незалежно від того, чи є воєнні дії".

Він згадує кілька недавніх випадків зі своєї практики. Одна зі страхових подій сталась в багатоповерхівці, клієнтка вранці прокинулась від того що у квартирі в кімнатах стояла вода. Як виявилось, у фільтрі для води луснула колба. Тоді страхова компанія виплатила компенсацію за майно не тільки власниці квартири, але й сусідам поверхом нижче, у яких через підтоплення постраждали шпалери. Тому що в договорі клієнтки була передбачена відповідальність перед третіми особами. 

Інша ситуація сталася через банальне замикання електропроводки. Виплата після загоряння становила майже 70 000 грн (при тому, що платіж був 600 грн) і дозволила повністю відновити пошкоджене. 

"У страхуванні житла, як і в будь-якому страхуванні, звісно ж є виключення, які чітко зазначені в умовах кожного продукту. З такими виключеннями обов'язково, згідно з законом про страхування, клієнта має ознайомити агент", — додає В'ячеслав Йовенко. 

Експерти кажуть — попит на страхування житла та іншого майна постійно зростає. І компанії підлаштовуються під нову реальність. 

"Страхування має великий попит як серед юридичних, так і фізичних осіб, особливо стосовно страхування майна. Тема захисту від війни обговорюється при укладанні практично кожного нового договору. І якщо у січні 2024 року продажі страхування житла серед фізичних осіб з покриттям воєнних ризиків зросли у 2,5 раза, а кількість відповідних запитів — у 3-4 рази, то в лютому поточного року ми бачимо зростання навіть відносно січня", — зазначає Микола Матика.

Він додає, що компанія "ІНГО" вже проводила виплати за воєнними ризиками у Києві та області, в Дніпрі, Херсонській, Одеській та Миколаївській областях. Кількість таких виплат поки що незначна (1-2% від загальної), адже для більш-менш високих показників потрібно більше часу і більше клієнтів, які мають відповідне покриття. 

Микола Матика радить, оформлюючи поліс страхування житла, звернути увагу на такі фактори:

• Покриття. 

Переконайтеся, що до вашого поліса входить покриття від воєнних ризиків, яке традиційно знаходиться у виключеннях. Зверніть увагу на страхові суми, на які захищається майно. Чи входять до покриття опорні конструкції, внутрішнє облаштування квартир чи будинку, комунікації тощо. 

• Умови та ліміти. 

Чи передбачені ліміти на відшкодування за воєнними ризиками. Вони можуть бути меншими, ніж сума, на яку убезпечуєте житло. 

• Франшизи та виключення. 

Обов'язково зверніть увагу на розмір франшизи та список виключень з поліса. Розмір франшизи визначає вашу частку у витратах на відновлення пошкодженого житла, яку вам доведеться оплатити самостійно перед тим, як страхова компанія почне відшкодовувати витрати. Також важливо знати, що саме не входить до покриття поліса. Це нормально, коли договір страхування містить певні виключення.

• Репутація страхової компанії. 

Не менш важливою є репутація страхової компанії. Перед тим, як укласти угоду, дослідіть, яку кількість премій збирає компанія та який рівень виплат вона має (в тому числі в сегменті страхування житла). Чим більші обидва показники, тим краще. Адже це означає, що наразі вже багато людей та підприємств користуються послугами цієї компанії, і вона відшкодовує збитки своїх застрахованих. Також краще віддати перевагу страховій компанії, яка вже має великий досвід страхування житла.