Як підготувати фінансову подушку для дитини

Діти — це наше майбутнє, тому не дивно, що ми прагнемо для них найкращого. Але не завжди знаємо, як це найкраще забезпечити. У вас є дитина і ви хочете, щоб 18-річчя вона зустріла, маючи заощадження на навчання, житло та інші потреби?

Перш за все, на думку спадають варіанти, про які ми колись чули, читали, дивились фільми:

• відкрити депозит;
• зробити банку і сказати родичам "кидайте сюди гроші замість цукерок";
• державні облігації;
• акції іноземних компаній;
• золото; 
• криптовалюта;
• лайфове страхування;
• або все одразу?

Як визначитися, куди вкласти гроші, які примножаться і зможуть забезпечити дитині гідний старт дорослого життя? "Рубрика" розпитала про це експертів. Своїми знаннями про те, як забезпечити дитині фінансову подушку на майбутнє, з нами поділилися експерт з питань убезпечення життя й особистого ризик-менеджменту Борис Перельман та фінансова радниця iPlan.ua, кураторка проєкту по дитячій фінансовій грамотності іTeens Юлія Бабенко.

Чи варто класти гроші на депозит?

Сьогодні в Україні довгострокові депозити на повноліття дитини пропонують лише три банки — "ПриватБанк", "Креді Агріколь Банк" та "ОТП Банк". 

• При цьому, лише "ПриватБанк" пропонує депозит, який перейде у розпорядження дитини, коли їй виповниться 16 років. Це депозит "Джуніор" у доларах та євро під 0,01% річних та у гривнях під 9,5% річних строком на 12 місяців з автоматичною пролонгацією та тих же умовах та виплатою відсотків у кінці терміну. На кожний наступний термін вкладу встановлюється актуальна на момент пролонгації ставка в банку. Відкрити депозит можна від моменту народження та до 16 років. 

У "Креді Агріколь" та "ОТП Банку" депозити формально називаються "Дитячими", але по суті пропонують стандартні умови і повернення грошей вкладнику після завершення терміну.

• "Креді Агріколь Банк" пропонує депозит "Дитячий" у доларах та євро під 0,01% річних та у гривні під 9% річних строком на 12 місяців з виплатою відсотків у кінці терміну. На кожний наступний термін вкладу, встановлюється ставка, що діє у банку в останній день попереднього вкладу. При достроковому закритті вкладу відсоток буде 0,01% річних.
• "ОТП Банк" пропонує відкрити депозит "На дитину" у доларах та євро під 0,01% річних на термін від 1 до 18 років зі щорічною виплатою відсотків. Процентна ставка при достроковому поверненні вкладу — 0,01% річних в доларах та євро.

На час воєнного стану держава гарантує відшкодування вкладів на всю суму у випадку банкрутства банку. Валютний вклад держава поверне у гривні за офіційним курсом Нацбанку на дату банкрутства. Гарантія на всю суму депозиту діє на весь період воєнного стану і 3 місяці після його завершення. Надалі сума гарантування вкладів складатиме 600 тисяч гривень (або ж відповідний валютний еквівалент).

"Зрозуміло, що при такому відсотку у валюті мова більше про збереження грошей, а не про інвестування з метою капіталізації. У гривнях все виглядає трохи краще, але треба розуміти, що щорічна виплата відсотків передбачає оподаткування, що зменшує кінцевий результат капіталізації", — коментує Борис Перельман. 

Він робить висновок: щоб отримати більш-менш пристойний варіант накопичень, варто одразу покласти на депозит якусь "кругленьку" суму. І це за гіпотетичних умов, що через 16-18 років суттєво нічого не зміниться.

"Депозитні програми підійдуть для накопичень, якщо вашій дитині до повноліття залишилось рік чи два. Враховуючи поточні обставини, податкове навантаження, інфляцію у гривні, ваші кошти швидше знеціняться, ніж примножаться, якщо ви будете накопичувати їх на рахунку вісімнадцять років", — зауважує Юлія Бабенко.

Експертка додає: перевага депозиту — це захист коштів від вас самих і витрачання відкладеного на власні потреби. 

Державні облігації (ОВДП): дохідність

Це багато в чому подібний до депозиту інструмент, який забезпечує стабільний і наперед визначений прибуток. 

Згідно з законодавством, державні облігації, залежно від терміну обігу, можуть бути:

• довгострокові — понад п'ять років;
• середньострокові — від одного до п'яти років;
• короткострокові — до одного року.

Папери з погашенням через рік забезпечують близько 17-18% річних у гривні. Якщо купувати папери на довший термін, дохідність буде на декілька відсотків вищою. Крім цього, доходи за облігаціями не оподатковуються.

Найбільшим попитом в Україні зараз користуються короткострокові облігації. Є можливість також придбати валютні ОВДП, вони приносять орієнтовно до 4% річних, і так само не оподатковуються. Купити облігації можна дистанційно в додатку "Дія", у брокерів ICU, WOTAN та bond.ua, а також у низки банків — "Monobank", "Сенс Банк" тощо. 

"Традиційно мінусом інвестицій в ОВДП називали високий поріг входу (від 100 000 гривень). Зараз більшість і банків, і брокерів дозволяють купувати від 1 цінного паперу. Таким чином, мінімальна інвестиція для гривневих облігацій — близько 1 тисячі гривень, для валютних — 1 тисячі доларів чи євро", — уточнює Борис Перельман.

Фактично в ОВДП є наступні переваги:

• вища дохідність, порівнюючи з депозитами;
• неоподатковуваний дохід;
• висока надійність.

Але треба пам'ятати, що ви будете залучені у цей процес. У певний час отриманий дохід треба буде знову вкласти в ОВДП. Інакше, ви просто отримаєте відсоток доходу, як від звичайного депозиту, тільки без оподаткування, звертає увагу фахівець.

Як працює страхування життя

Лайфові страхові компанії мають спеціальні "дитячі" програми страхування. Їхній основний принцип — дорослий страхується на користь дитини. Це фактично два в одному — захист і накопичення. 

"Тобто, якщо з дорослим (батьками) трапляється трагічна подія, страхова компанія робить суттєву виплату по цьому страховому випадку і майже компенсує суму, яку батьки планували накопичити дитині. Або страхова звільняє від подальших платежів і робить їх сама до закінчення дії програми, таким чином забезпечуючи дитині майбутній капітал", — розʼяснює Борис Перельман.

За словами експерта, страхова компанія не просто зберігає внески клієнта, але й щороку нараховує від 12% до 16% річних у гривні завдяки своїй інвестиційній діяльності. Важливо, що чим довший термін дії договору, тим більший мультиплікаційний ефект. На дистанції у 20-30 років сума виплати збільшується, щонайменше в 3-4 рази, порівнюючи з сумою усіх страхових внесків. Можна оформлювати програми у доларах, але тоді дохідність буде суттєво нижча — до 4% річних.

Власники полісу мають право на щорічну податкову знижку до 18% від свого щорічного платежу, якщо вони працюють офіційно та сплачують ПДФО. Але якщо ви ФОП, у вас такої можливості немає.

Готівка разом з родичами (зробити "скарбничку" і сказати: "кидайте гроші замість цукерок")

Напевно, це один з найбільш популярних у нас варіантів накопичень. Проте Борис Перельман не вважає його ефективним. Через те, що будь-які паперові гроші (гривня або валюта) мають від'ємну дохідність. Тобто будь-яка сума, яка буде накопичуватись "під матрацом", буде поступово втрачати дохідність. І все це при залізній дисципліні батьків, які мають "бити себе по руках" і ніколи не торкатися цих грошей до повноліття дитини. 

А от на думку Юлії Бабенко, враховуючи звички українців, це досить непоганий варіант для формування накопичень.

"Я сама мама і розумію, як багато коштів батьки витрачають на іграшки, якими потім діти бавляться лише пару днів. Якщо окрім подарунків, ще і будуть певні валютні кошти від родичів, вони точно краще збережуться. Бо в українців є три стадії. Ми спочатку витрачаємо те, що в гаманці, потім те, що на картці, а потім вже міняємо долари.

Як показує практика, валюта обмінюється вже в останню чергу, тому рекомендую над цим замислитись. А витрати на смаколики раджу взагалі звести до мінімуму, бо лікувати потім зубки своєї малечі — ще та «розвага»", — пояснює Юлія Бабенко. 

Сформувати фінансовий портфель

"Скільки ви знаєте відомих людей, які стали мільйонерами, лише накопичуючи кошти на банківських депозитах? Я — жодного. Якщо ви бажаєте дійсно примножити свої кошти і готові брати на себе певні ризики, тоді це пряма дорога до інвестицій на фондових ринках. Більшість наших громадян лякається цього способу через низький рівень фінансової та інвестиційної грамотності. Проте для більшості світу формування інвестиційного портфелю — абсолютно нормальна практика, коли мова йде про накопичення для майбутнього своїх дітей чи власної пенсії", — говорить Юлія Бабенко.

Американські десятирічні облігації наразі пропонують близько 4% — фактично стільки ж, як і українські доларові ОВДП, але цю дохідність можна зафіксувати на 10 років. До того ж, виплати гарантуються американським урядом, що робить ці папери одними з найнадійніших у світі. Значно вищу дохідність забезпечує американський фондовий ринок. За останні 20 років він зростав в середньому на 9,7%. Навіть якщо відняти інфляцію, дохідність становитиме близько 7% (за умови реінвестування дивідендів).

Щоб технічно стати зараз інвестором, треба зробити дві дії. Перша — відкрити рахунок в іноземному банку. Наприклад, Wise, Zen, Genome. Для цього треба зайти на сайт банків, зареєструватись, пройти верифікацію та отримати акаунт. Друга — відкрити рахунок у брокерів: Interactive Brokers, Admiral Markets тощо. І тоді перерахувати валюту з українських карток на закордонні банки, а далі — на брокерські рахунки. 

"Водночас, варто розуміти, що фондовий ринок не гарантує наперед визначеного заробітку. Він може бути як значно вищим за середній, так і мінусовим. Тому експерти зазвичай радять купувати акції на довгий термін, за який ситуативні падіння відіграватимуться, а також орієнтуватися на купівлю індексних ETF (інвестують у весь перелік акцій, що входять до індексу), а не акцій окремих компаній.

На мій погляд, щоб ефективно та довгостроково інвестувати у цей інструмент накопичень, треба достатньо висока довіра до брокера або високий рівень знань у цій сфері. Загалом, в Україні 1-2% людей дійсно розбирається у питаннях інвестицій в акції. Є досить високий ризик натрапити на шахрайські схеми", — попереджає Борис Перельман.

"Інвестування — це нове для більшості, але саме ці знання допоможуть вам не втратити гроші. Тим паче, зараз це не якась закрита інформація. Можна читати спеціалізовану літературу, дивитись відео на Youtube, проходити навчальні курсу", — додає Юлія Бабенко.

Чи варто вкладатись у золото?

Дорогоцінний метал традиційно вважається інструментом для захисту від інфляції та надійним засобом довгострокових інвестицій. Але, як зауважує Борис Перельман, останнім часом він радше розчаровує інвесторів. Так, наприкінці грудня минулого року золото оновило історичний максимум, але після цього відкотилося, і наразі за рік зросло лише на 9%. Порівнюючи з попередніми роками, це ще непоганий результат: ті, хто купував золото на піках 2011 року, лише нещодавно вийшли з "мінусу".

Золото до свого портфелю можна купити як фізичне в НБУ чи комерційних банках, так і віртуальне — у вигляді паперів ETF, які інвестують у дорогоцінний метал. Однак, у першому випадку варто враховувати різницю між ціною придбання і продажу металу, а в другому — труднощі виходу на іноземні фондові ринки.

"Загалом, на мій погляд, це трохи застарілий спосіб інвестування. Хоча він досі має достатньо багато прихильників", — каже Борис Перельман.

Криптогаманець для дитини

Найпопулярніша криптовалюта світу — біткоїн — за рік подорожчала на 105%. А з початку цього року — вже на понад 7%, що робить його найдохіднішим серед ключових інвестиційних інструментів. Деякі інші криптовалюти продемонстрували ще кращі результати, наприклад, ціна Solana за рік злетіла в 4 рази.

"Але не варто забувати, що криптовалюти — один із найнестабільніших та найбільш ризикованих інструментів. Ціна найбільших криптовалют, як біткоїн чи ефіріум, неодноразово падала в рази. А низка менш відомих монет взагалі зникали, залишаючи інвесторів ні з чим, — зауважує Борис Перельман. — Також варто враховувати, що Нацбанк обмежив перекази коштів на рахунки криптобірж та виведення грошей з них. Все ще можна скористатися послугами криптообмінників чи P2P-розрахунками на біржах, але багатьом інвесторам розібратись в цьому може бути доволі складно".

Він додає, що незважаючи на те, що вже йде друге десятиліття існування криптовалют, це досі найбільш важкопрогнозований та ризикований ринок. Висока дохідність супроводжується не меншим ступенем ризикованості. Тому, якщо ви дійсно хочете залишити дітям капітал на повноліття, треба бути дуже обережним або зовсім ігнорувати даний вид накопичень.

То на яку суму можна розраховувати за 18 років?

На це впливає багато факторів. Кінцева сума капіталу для вашої дитини залежить від:

• фінансових можливостей родини;
• стартового капіталу;
• тривалості інвестування;
• ризикованості та дохідності інструментів;
• суми регулярних поповнень;
• інфляції за цей термін;
• податкового навантаження;
• сплачених комісій за поповнення рахунків, купівлю активів тощо.

Тому ви можете скористатись інвестиційними калькуляторами, але краще звернутись до фінансових радників, щоб вам зробили точні розрахунки. 

Які рішення накопичень для дитини будуть неефективні:

• накопичувати лише в гривні;
• накопичувати лише в одному фінансовому інструменті, одній компанії, одному банку;
• нерегулярність поповнень;
• використання дитячих коштів за нецільовим призначенням. 

Як захиститися від шахрайських пропозицій? 

"Треба розуміти «принцип зерна», коли ви накопичуєте кошти на довгий термін. Щоб був врожай, зерну треба час, так і ваші гроші почнуть вже явно примножувати кошти десь на п'ятий рік регулярних інвестицій. Але велика проблема нашого менталітету полягає в тому, що нам треба «все і зараз». І на цих болях дуже люблять грати нечесні люди, обіцяючи вам вже завтра золоті гори.

Це можуть бути швидкі заробітки, фінансові піраміди, незрозумілі криптопроєкти, закриті телеграм-канали з сигналами, інвестиції у нерухомість, про яку майже немає інформації тощо", — впевнена Юлія Бабенко. 

Експерти радять: ніколи не ризикуйте коштами, які ви накопичуєте на майбутнє своєї дитини. Обов'язково читайте статті про шахрайські схеми. Так у вас буде розвиватись розуміння, що робити, щоб не втратити свої накопичення.

І в будь-якому разі не забувайте про неписане правило, що існує в інвестиційному світі: 80% грошей треба інвестувати у надійні, гарантовані активи, 10% — тримати у "кеші", 10% — гроші, якими можна ризикувати. Також не слід забувати про фінансову "подушку" безпеки, яка має існувати окремо.