Куди інвестувати 100 чи 1000 доларів: про ризики та оптимальні варіанти

У чому проблема?

Накопичили кілька сотень доларів і хочете, щоб вони принесли вам додатковий прибуток? Під час війни, коли кількість різноманітних ризиків значно збільшилося, а поняття "стабільність" залишилося десь у минулому, тема інвестування стає все більш популярною. Багато українців хочуть зрозуміти, куди вкласти заощаджені кошти, аби вони не пропали, а ще краще — стали додатковим джерелом доходу.

Яке рішення?

Варіантів для інвестування відносно невеликих грошових накопичень, таких як 100 або 1000 доларів, небагато, але вони існують. Ми продовжуємо нашу інвестиційну рубрику і розповідаємо, куди можна вкласти гроші без надмірних ризиків. Допомогла розібратися в цьому питанні незалежна фінансова радниця з особистих фінансів, керівниця та співзасновниця Центру фінансового розвитку у Львові Олена Литвин.

Як це працює?

Інвестування є вигідним з декількох причин:

• Ви хочете досягнути своїх цілей (освіта, нова машина, відкриття бізнесу) і хочете зробити це максимально ефективно — вкладені гроші допомагають реалізувати ваші цілі швидше.
• Також, коли гроші працюють під відсотки, вони ще й перекривають інфляцію, тобто не знецінюються.
• Якщо говорити про довгострокові інвестиції, тоді вкладені гроші, що "працюють", створюють пасивний дохід на момент виходу, наприклад, на пенсію.
• При втраті дієздатності чи при якихось інших форс-мажорах теж потрібен пасивний дохід. В усіх цих випадках найкращими інструментами є інвестиції.

Інвестиції поділяють на три категорії — консервативні, збалансовані та агресивні.

• Консервативні інвестиції мають мінімальні ризики. Ця категорія працює лише на довгострокові цілі. Великих прибутків такі інвестиції не дають, тому часто використовуються просто для збереження грошей від інфляції. Якщо проводити аналогії з їжею — то це хліб.
• Збалансовані передбачають, що одна частина грошей вкладена у високоризикові інструменти, а інша — в низькоризикові. І це вже — хліб з маслом.
• Агресивні — це високодохідні інвестиції. Можемо говорити, що це хліб з маслом і чорною ікрою. Це більші можливості доходу, але і значно більші ризики. Зворотним боком цієї стратегії є теоретична можливість втратити все.

"Інвестиціями вважаються вкладання грошей в устаткування, підприємства, бізнес, в цінні папери, інтелектуальну власність тощо. За ступенем ризику виділяють помірні, середньо та високоризикові інвестиції. Крім того, не слід забувати й про час — інвестиції це про середні та довгі строки. Тобто ми не можемо вкласти 100 доларів і завтра отримати 10 тисяч доларів. Має пройти декілька місяців і це навіть при високоризиковій стратегії інвестування", — говорить Олена Литвин.

Фінансова радниця додає — класичне поняття інвестицій передбачає вкладення грошей в активи для отримання прибутку. І тут важливо наголосити саме на понятті "прибуток", який є різницею між доходом та витратами:

"Можна говорити, що і 500 грн на банківському депозиті будуть вважатися інвестицією. Але! Якщо ми говоримо про ефективність та економічну вигідність інвестицій, то необхідно враховувати різні фактори".

"Інвестувати можна й 1 долар, тільки чи це є вигідно та економічно ефективно? — продовжує Олена Литвин. — Наприклад, ми хочемо купити акції відомих світових брендів і маємо 100 доларів. Однак для того, щоб їх купити, необхідно відкрити рахунок у брокера або зареєструватися на біржі, що може потягнути певні фінансові витрати. Далі завести на рахунок ці 100 доларів і відразу відмінусувати комісію платіжної системи, купити акції та заплатити комісію біржі й чекати зростання цього цінного паперу. З виведенням та сама історія. Якщо ж говориться, що ніяких комісій немає — раджу почитати «дрібний шрифт» або розпитати деталі у посередника, оскільки безкоштовного немає нічого".

Олена Литвин відзначає, саме тому є певна градація інструментів інвестування в залежності від суми вкладу. Експертка пропонує такі варіанти:

💵 Якщо ви можете відкладати регулярно 100-2000 гривень на місяць, то ваші інструменти для інвестування це:

• депозит;
• накопичувальне страхування життя;
• недержавні пенсійні фонди;
• купівля антикваріату чи просто золотої прикраси — колись і вона стане раритетом (тут, звісно, мова не йде про інвестування в "В2В Jewelry", або іншу шахрайську фінансову піраміду);
• памʼятні монети, які можна придбати на сайті НБУ.

Усе це — консервативні варіанти, які не несуть великих ризиків. Ще один варіант — інвестування в банківське золото. Але варто усвідомлювати, що це є достатньо складною та витратною операцією (як мінімум це оренда комірки для його зберігання і пошук банків які продають і викуповують його назад).

💵 Якщо відкладаєте 2000-10000 гривень на місяць, то можете сміливо подумати про додавання облігацій та нерухомості, що вже є помірними інвестиціями. Облігації можуть бути не тільки державними, але й корпоративними, тобто облігації підприємств.

Також під час війни в Україні зʼявився новий інвестиційний інструмент. Це — військові облігації. Номінальна вартість однієї гривневої облігації становить близько 1 тисячі гривень, доларової — 1 тисячі доларів США, євро — 1 тисячі євро і на сьогодні це є більш вигідним варіантом, ніж просто покласти гроші на депозит.

Військові облігації можна купити зі строком інвестування від 3 місяців до 2 років — чим більший термін, тим вищий відсоток. При цьому не потрібно платити продавцю ніяких додаткових комісій, також не потрібно сплачувати податки з отриманого доходу. Окрім цього, на час воєнного стану довідка про походження грошей при купівлі військових облігацій не вимагається.

Військові облігації можуть як стати дієвим інвестиційним інструментом, так і способом переступити моральний бар'єр і подолати страх перед інвестуванням. Для такого "морального" інвестування необхідно знайти ту фінансову установу, яка продає по одній облігації (комісія буде закладена у ціну коштом вашого доходу). А для реального інвестування облігації продаються пулом від 50 тисяч гривень. Військові облігації також можна придбати в декілька кліків через Дію.

Щодо нерухомості, Олена Литвин звертає увагу: інвестиції в нерухомість є найлегшим варіантом інвестування. Проте тут є своє "але":

"Війна довела нам ризиковість даної інвестиції, а за кордоном необхідно розуміти особливості здачі в оренду в певній локації чи країні. Про швидку прибутковість тут ми можемо теж забути, оскільки період окупності такої інвестиції складає понад 8-10 років при ідеальних умовах", — зауважує фінансова радниця.

💵 Якщо ж сума поповнення інвестиційного капіталу складає понад 10 000 гривень на місяць, можна додавати й агресивне інвестування, таке як пайові інвестиційні фонди, інвестиції у бізнес або цінні папери.

"Багато людей приходять на консультації із запитом про криптовалюту, — додає Олена Литвин. —  Так, це теж інструмент. Але він не є офіційний в Україні, це —  високоризикова інвестиція. Знаю людей, які втрачали не одну квартиру при торгах на крипторинку. Це ж стосується гравців фондового ринку (цінні папери). Деякі мої знайомі гарно вправляються із нерухомістю й інших інструментів навіть не розглядають (що теж зле — «не кладіть усі яйця в один кошик»)".

Фінансова радниця Олена Литвин зауважує, зазвичай фахівці та пересічні громадяни вкладають у поняття "інвестиції" різне значення:

"Філософія багатьох людей — «нічого не робити», щоби з неба впали гроші, а вони ці гроші кудись покладуть і коштом пасивного доходу будуть жити. Але так не буває. Якщо хочеться жити на пасивний дохід, треба попрацювати на цю «гуску, що принесе золоті яйця». Інвестиції — це про працю. До них потрібно готуватись та розуміти ризики. Але і вдома під матрацом — це теж ризик, та ще й гроші не працюють".

Усім клієнтам на консультаціях, які питають про можливості інвестувати кошти, експертка ставить запитання: скільки ви готові втратити? Оскільки інвестиції — це насамперед про співвідношення ризик-прибуток. Ми не говоримо про піраміди (МММ, Хелікс, B2B Jewelry тощо). Як правило, 99,9% людей там втрачають. Заробляють тільки ті, хто створює ці піраміди. Інвестиції — це про час. Крім того, експертка радить не забувати про інфляцію. До речі, долар теж знецінюється і це слід враховувати.

Також потрібно памʼятати про необхідність розуміння свого темпераменту (схильність до ризику) та усвідомлення віку, бо молоді люди можуть швидко відновити капітал, а от люди передпенсійного віку — на жаль ні.

"Ще один важливий момент — оподаткування інвестиційної діяльності. Для прикладу: нерухомість — це податок на лишні квадратні метри плюс офіційно договір оренди та податок з цього доходу (хоча останнє більшість людей не робить, але ми говоримо про те, як зробити все правильно і законно). Усі доходи з цінних паперів теж висвітлюються по податковій декларації інвестора (це — зобовʼязання кожного). Накопичувальне страхування та недержавні пенсійні фонди також оподатковуються, хоча мало хто з продавців про це говорить", — додає Олена Литвин.

Ще більше корисних рішень!

На фінансових консультаціях з клієнтами Олена Литвин ніколи не радить говорити про інвестування, не сформувавши фінансову подушку безпеки.

"Фінансово грамотна людина має розуміти, що перш за все їй потрібен фінансовий захист від непередбачуваних обставин, таких як втрата роботи чи здоровʼя. І це не тільки про страхування життя та здоровʼя — фінансова подушка безпеки формується різними фінансовими інструментами, в тому числі навіть депозитом. Памʼятайте, що розрахунок подушки безпеки для кожної людини індивідуальний. І от коли фінансова подушка сформована, дозволяється говорити про інвестиції, до яких теж необхідно готуватись", — говорить експертка.

Фінансова радниця додає — якщо людина не є фахівцем у цій справі, і не має можливості вдаватися у всі нюанси інвестування, краще звернутися до фахівців, які цим займаються понад 5 років (правило 10 000 годин практики ніхто не скасовував). 

Багато хто говорить про інвестиції у своє здоров'я, освіту, майбутнє. Хоча під класичне визначення ці види не підпадають, однак вкладаючи свої гроші у ці категорії, ми сподіваємося на довше прожитий вік, на краще працевлаштування, на безтурботне майбутнє. Такі "інвестиції", на думку Олени Литвин, варто робити однозначно. І починати це замолоду, тоді й все життя буде розцінюватися як інвестиційний проєкт, в кінці якого можна отримати дуже гарний результат.