Дешеві кредити від Кабміну для малого і середнього бізнесу в Україні: чи реально скористатися

14 травня Кабмін почав впроваджувати програму кредитування для малого, мікро і середнього бізнесу. Дійсно, економічна криза, викликана коронавірусом, найбільше вдарила в Україні по цьому сегменту бізнесу. Згідно з даними опитування від "Європейської бізнес асоціації", близько 18% українських малих підприємств можуть закритися назавжди. За даними Союзу підприємців України, 29% підприємців уже втратили роботу, а 6% закрили бізнес.

"Рубрика" розбиралася, чи допоможуть нові програми кредитування від уряду вижити українському малому і середньому бізнесу.

Кредитні програми та дешеві гроші для бізнесу від Кабміну: у чому суть

Кабмін України вводить дві програми для підтримки малого та середнього бізнесу в країні: "Доступні кредити 5-7-9%" і додаткову програму "Нові гроші". Президент Зеленський у зверненні до українців повідомив, що на цю програму виділять до 30 мільйонів гривень, на що піде погашення різниці між процентною ставкою банку та ставкою отриманого пільгового кредиту.

Нагадаємо, що програму "Доступні кредити 5-7-9%" впровадили ще в січні 2020 року. Саме вона, на думку президента Володимира Зеленського, повинна була стати каталізатором в розвитку малого і середнього бізнесу. Програму переглянули 15 квітня у зв'язку з коронавірусом і розширили. Головне в ній зараз те, що вона спрямована на рефінансування кредитної заборгованості малого бізнесу. Доходи підприємства для отримання цих кредитів можуть не подати в банк, тому що за час карантину вони не працювали. Саме тому держава бере на себе відповідальність виступити так званим поручителем для малого і середнього бізнесу, яким такі кредити необхідні. Для кожного відсотка (5-7-9) передбачені свої особливості, але можна виділити наступні загальні риси.

Які умови програми:

• підприємці отримують кредит на розвиток бізнесу на п'ять років
• кредит становить 3 млн грн (у лютневій програмі був 1,5 млн грн)
• держава компенсує частину відсотків по кредиту (від 3 до 9%)
• відсоток ставки, яку сплачує держава, залежить від того, скільки підприємець наймає працівників на роботу
• є можливість щоквартального зниження процентної ставки
• кредит видається під придбання комерційної нерухомості, франшизи, фінансування оборотного капіталу (до 25%), інвестиції в виробництво лікарських засобів і медичних виробів, рефінансування заборгованості за раніше виданими кредитами (у лютневій програмі цих пунктів не було)

Які підприємства можуть розраховувати на цю програму: 

• при чисельності працівників не більше 50 осіб
• річний дохід не перевищує 100 мільйонів гривень (в лютневій програмі було тільки 50 млн грн), можна надати просто річний звіт, а раніше необхідно було доводити платоспроможність переконливим бізнес-планом
• отримати кредит можуть не тільки фізичні, але і юридичні особи

З негативних моментів для малого і мікробізнесу, які є в тексті, можна виділити такі:

• для отримання кредиту бізнесу, який вже працює, необхідно мати вже 20% від суми
• новоствореному бізнесу необхідно мати 30% від суми для отримання кредиту
• для надання кредиту необхідно мати рухоме/нерухоме майно

Ці чинники сприятимуть тому, що банки жорсткіше будуть оцінювати позичальників і перевіряти їх можливість виплачувати кредит.

Програма "Нові гроші" передбачає кредити від 3 відсотків річних і розрахована на 2 роки. Міністр розвитку економіки, торгівлі і сільського господарства Ігор Петрашко розповів, що різницю між 3% річних і ставкою, яку визначить банк на основі фінансування НБУ, компенсує держава.

"Мета її — надати фінансування на першочергові цілі: виплати зарплати, оплати комунальних послуг, оренди, податкових та обов'язкових платежів", — розповів Петрашко.

Тобто обидві програми кредитування малого та середнього бізнесу надають допомогу від держави, але і позичальнику теж потрібно відповідати висунутим нормам.

"Криза — найкращий час для розвитку": історія підприємця, який взяв кредит 

Підприємець з Вінниці, власник мережі супермаркетів "Основа" та "Домашній маркет" Павло Варшавський першим скористався програмою "Доступні кредити" ще до запровадження карантину. Таку програму оцінює позитивно, і зазначає, що якби давали ще кредити, то брав би. Павло розповів нам про свій досвід:

"Я брав кредит на обладнання для нового великого супермаркету "Основа". Відкривав новий супермаркет, нам потрібно було нове обладнання, яке виробляють в Україні. Ми звернулися в Укргазбанк, який нас кредитує дуже давно і вони знали нас як добропорядних і відповідальних платників, вони самі запропонували скористатися програмою "Доступні кредити". Я вже 7 років беру кредити в цьому банку і не було дня, щоб я щось прострочив. У мене хороша кредитна історія, що також є умовою отримання такого кредиту.

На обладнання мені потрібно було більше коштів, але програма передбачала тільки 1,5 мільйона гривень. Я надійний партнер і мені такі гроші надали. Виплачувати їх я буду 36 місяців приблизно. До речі, кредит мені дали під 7% річних, але була умова: якщо я оформлю в штат людей, то змінять під 5% річних. Ми вже оформили людей в штат, так як в моєму випадку це був повністю новий магазин, тому мені знизили відсоток річних з 7% до 5%. Єдина проблема цього кредиту в тому, що дається тільки 1,5 мільйона. Якби можна було отримати більше і давали б, я брав би.

Умови кредитів нас влаштували, це взагалі дармові гроші. Коли скаржаться, наприклад, на таку умову для кредитування як наявність майна, яке потрібно в банк заставити, то в нашому випадку ми заставили обладнання, яке і купували на цей кредит. Також скаржаться на таку умову як наявність детального бізнес-плану: для бізнесмена наявність такого або можливість його написання не є страшною проблемою. Так, на 100% вони не кредитують, але заставу у вигляді майна рухомого і нерухомого потрібно надати. Повна фінансова звітність теж не проблема, якщо в штаті є бухгалтер, то він швидко цей документ складе.

Я не знаю, що може бути краще, ніж 5% річних, це безкоштовні гроші. Людей лякає те, що потрібна велика кількість документів для отримання кредиту. Але, з іншого боку, як банку відсіяти людей з реальними намірами, від людей, які не повернуть ці гроші. Їм теж потрібно решето. Якщо у тебе є бізнес-план і фінансова звітність (рух коштів, показати свої рахунки), бухгалтерія та місячні звіти, то взяти кредит – не проблема. Якщо всі документи будуть в нормі, то у банку не буде іншого виходу, як дати кредит.

Перший прибуток вже відчув від роботи магазину. Хоча це і довгостроковий проект. Я б радив подаватися на таку програму, але не очікувати, що кредит сто відсотків видадуть. Потрібно мати терпіння і давати банку час обробити заявку.

У той же час за час коронавірусної епідемії ритейл у Вінниці просів, магазини з продуктами харчування втрачають прибутки, нічна торгівля просіла, каву не можна було видавати. Середній чек виріс, тому що люди стали більше брати за один похід в магазин. Але кількість людей зменшилася: студенти роз'їхалися по домівках, школярі сидять вдома. Ми відчули збитки, але не критично. Вважаю, що на нормальні рейки ритейл в місті вийде десь з 1 вересня, якщо ситуація з коронавірусом стабілізується.

Чи достатньо цих заходів для відновлення бізнесу: що кажуть експерти 

Втім, програми кредитування від держави, як відзначають багато експертів, – позитивний хід, але схоже на наздоганяння поїзду і дію за принципом "зробити на вчора". Як такої системної допомоги для бізнесу немає, також мало хто бачить стратегію. Вчора під Кабміном пройшли акції протесту підприємців, акції обурення також пройшли у Львові.

Підприємці вимагають відновити пасажирські регулярні перевезення, компенсувати на законодавчому рівні сплачені податки, а також забезпечити рівні умови ведення підприємницької діяльності (ймовірно, мова йде про роботу великих будівельних мереж таких як Епіцентр, і паралельне закриття на карантин малих і середніх магазинів). Деякі експерти вважають, що програма кредитування працювала б ефективно разом зі зниженням фіскального тиску, наприклад.

Активіст Руху SaveФОП Сергій Доротич зазначив, що зараз ми спостерігаємо лише верхівку проблеми, яка нас чекає, тому що карантин послабили, але не відкрили рух громадського транспорту, адже клієнти, як і співробітники, добираються на ньому. Закривати бізнес на карантин, на його думку, було неефективним, а протестний рух з приводу права на роботу тільки зростає. У той же час, система кредитування для малого та середнього бізнесу – позитивний крок з боку держави. На його думку, держава якщо вже і обмежила діяльність підприємців, то на період карантину могла скасувати хоча б податки.

"Єдиний стримуючий підприємців фактор від бунту, – це війна на сході України", – каже Сергій Доротич.

Голова Асоціації малого і середнього бізнесу Руслан Соболь відзначив, що за час карантину малий і середній бізнес отримав більше уваги і більше слів про підтримку, ніж за весь час. На його думку, допомогою для реального сектора економіки було б пом'якшення податкового тиску на бізнес.

На думку Руслана Соболя, успішним було би впровадження таких механізмів:

• введення спеціального режиму роботи малого і середнього бізнесу на рік
• зниження податкової ставки до 0 на час роботи спеціального режиму
• мораторій на перевірку і винесення штрафів будь-якої форми, крім санітарно-епідеміологічного характеру
• доступ до кредитних ресурсів з робочою ставкою 0% річних, на умовах цільового використання під виробництво на час роботи спеціального режиму

Такі заходи приведуть, на думку експерта, до створення кількості робочих місць і зниження тиску на фонди державного соціального страхування, а також це сприятиме відновленню виробничих потужностей держави і зростанню ВВП на 5%.

💰  Що потрібно для отримання кредиту за програмою "Доступні кредити"

• грамотна і прозора фінансова звітність
• хороша кредитна історія
• добре складений бізнес-план
• застава у вигляді майна або грошових коштів
• терпіння для очікування відповіді від банку, якому доведеться перевірити всі ці документи