Як розпорядитись особистими грошима: чинні обмеження, можливості та базові правила
Війна росії проти України відчутно сильно вдарила по економічному сектору нашої країни. Криза, яка виникає в результаті, ставить нас у жорсткі рамки фінансових обмежень і одночасно розв'язує руки та дарує нові перспективи, якщо ми готові їх бачити й використовувати. Олена Хлонь, CEO податкового і банківського застосунку для приватних підприємців Fairo в Україні, розказує про актуальні ліміти, можливості й базові правила фінансового менеджменту під час кризи.
Фінансові обмеження під час війни на державному рівні
Повномасштабне вторгнення змусило Національний банк України ухвалювати обмежувальні заходи, аби підтримати економічний фронт нашої країни. Постанова №18, введена в дію ще у перші дні війни, передбачає нові правила гри як для банківських, так і валютних операцій. Однак деякі з обмежень вже були ослаблені. Пропоную розібратися в найголовніших моментах, актуальних станом на липень 2022 року.
Перекази в Україну та за кордон
НБУ не вводив обмежень на перекази з-за кордону в Україну, крім тих, які надходять з росії та Білорусі або ж у російських чи білоруських рублях. Зробити переказ можна із будь-якої країни світу, крім зазначених двох, через міжнародні системи переказу коштів, з картки на картку (p2p), або через SWIFT за номером IBAN.
А от щодо переказів з України за кордон ситуація інша. До середини квітня більшість із них були заборонені. Наразі ж українцям дозволені p2p та "quasi cash" операції (поповнення електронних гаманців, брокерських та форекс-рахунків, покупка віртуальних активів тощо), однак з певними обмеженнями. Можна:
- переказувати кошти на картки фізичних осіб із гривневих платіжних карток в межах 100 тис. грн (p2p платежі);
- переказувати кошти на картки фізичних осіб із валютних платіжних карток в межах 100 тис. грн (p2p платежі та "quasi cash" операції).
Таким чином кожен українець/нка, що має гривневу та валютну картки, може переказувати за кордон не більше 200 тис. грн на місяць. Однак зверніть увагу на важливий нюанс: для валютних карток ліміт у 100 тис. грн спільний для p2p-переказів та "quasi cash" операцій. А з гривневих рахунків операції "quasi cash" неможливі.
SWIFT платежі за кордон поки доступні тільки у випадку нагальної потреби, як от навчання за кордоном, лікування у медичних закладах, покриття витрат пов'язаних зі смертю громадян України за кордоном тощо. Як правило, для цього потрібно подати заявку на використання SWIFT у вашому банку і надати документи, які підтверджують потребу у відповідному міжнародному переказі.
Зняття готівки
- в Україні з рахунків в національній чи іноземній валюті зняття можливе в межах 100 тис. грн на день;
- за кордоном з рахунків в іноземній валюті теж зняття можливе в межах 100 тис. грн на день, а от з рахунків в національній валюті — 100 тис. грн на місяць.
Валютні операції
- продавати іноземну валюту можна без обмежень як у готівковій, так і в безготівковій формі у банках, обмінниках та через онлайн банкінг. Очевидно, що ні на російські, ні на білоруські рублі це не розповсюджується: більше їх купити чи продати в Україні неможливо;
- з купівлею іноземної валюти з середини квітня 2022 року теж стало трохи легше. Її можна придбати у готівковій формі, однак безготівкова купівля в українських банках все ще недоступна.
Додаткові переваги від фінансових сервісів для українців
З початком російської агресії міжнародні фінансові сервіси відреагували моментально, зменшивши комісії на перекази в Україну або ж спростивши умови для здійснення цих трансферів чи створення нових облікових записів. На жаль, частина із послаблень діяла тільки до квітня-травня, але певними перевагами українці все ще можуть скористатися. Пропоную список тих, які досі актуальні:
- PayPal. Електронна платіжна система зайшла в Україну у березні, значно спростивши волонтерські збори коштів на гуманітарну допомогу та амуніцію, а також приватні перекази за кордоном. PayPal і надалі залишається доступним для українців, однак після 30 червня у платіжній системі з'явилися комісії при транзакції та знятті грошей з акаунта на банківську картку. Є вірогідність, що з часом у платіжній системі можна буде створювати акаунти і юридичним особам з України, а це означатиме вагоме розширення можливостей для локальних українських бізнесів.
- Intelexpress. Міжнародна платіжна система дозволяє робити перекази в Україну без доплат чи комісій з власних відділень у Грузії, Греції, Італії, Великобританії, Кіпру та Туреччини.
- Moneygram. Сервіс скасував доплати за грошові трансфери на українські банківські рахунки, відкриті в мережі учасників системи.
- TransferGo. Сервіс з грошових переказів скасував комісію за перші два термінових перекази в гривні та доларах.
- Revolut. Європейський онлайн-банкінг став доступним українським біженцям за кордоном, оскільки компанія спростила безліч вимог для створення облікового запису. Окрім цього Revolut скасував комісії за обмін валют та поповнення рахунку.
Українські сервіси теж не залишилися осторонь. Наша команда Fairo, наприклад, зробила всі послуги у застосунку безкоштовними як для нових, так і старих користувачів, аби всі українці у вимушеній міграції могли сплатити податки із будь-якого куточка світу.
Особистий фінансовий менеджмент
Планування особистого бюджету у кризові часи майже нічим не відрізняється від планування в часи стабільні, окрім кількох моментів: наявність постійного джерела заробітку перетворюється на першу та найважливішу фінансову ціль, а всі вимоги та пункти стратегії щодо фінансової подушки безпеки стають більш жорсткими. Пропоную розглянути ці два моменти детальніше.
Проблеми у логістиці імпорту та експорту продуктів, матеріалів і деталей, знищені виробництва, відтік робочих кадрів на фронт країни — це не повний список негативних наслідків війни для економіки України. Як результат — рецесія, припинення роботи частини українських бізнесів і підвищення рівня безробіття. Ось чому так важливо продовжувати працювати, якщо маєте таку змогу, і виконувати свою роботу якісно — в деяких секторах знайти нову може бути досить складно в умовах кризи, а стабільний заробіток є першим базовим правилом фінансової "гігієни" у кризові часи.
При цьому, криза — це вікно можливостей. Поки одні галузі просідають у небачених до цього масштабах, інші зростають, як ніколи раніше. Придивіться до ринку і помітьте нові горизонти. Якщо ви розумієте, що ваша поточна сфера зайнятості в сучасних реаліях втрачає свої перспективи, і ви не боїтеся кардинальних змін, можливо настав час спробувати свої навички в іншому, більш прибутковому секторі? Однак пам'ятайте, що перекваліфікація і пошук роботи у новій сфері не мають залишити вас на два-три місяці без прибутку зовсім у такі нестабільні часи. Ідіть на цю авантюру тільки якщо є можливість побудувати "лагідний" і швидкий мостик від вашої сфери до іншої.
Коли питання стабільного доходу закрите, то настає час подумати про фінансову подушку безпеки. Ви не можете більше дозволити собі не формувати її. Неважливо, скільки ви зараз заробляєте, відкладати гроші на неї потрібно із будь-яким рівнем доходу. Є кілька простих порад, як це робити правильно:
- фінансова подушка безпеки — це мінімум 2-3 місяці ваших щомісячних витрат;
- поставте собі чітку фінансову ціль: "Зараз в моїй фінансовій подушці … доларів. Я буду відкладати від кожної заробітної плати 20%, і накопичу її протягом … місяців";
- фінансова подушка завжди має бути під рукою на вашому зберігальному рахунку або ж у готівці. Це не той ресурс, який можна зберігати навіть у таких надійних інструментах як облігації;
- це гроші, які ви ні в якому випадку не витрачаєте, якщо зі стабільним доходом все добре.
Зберігати гроші все ж бажано у твердій валюті: євро, долар, фунти стерлінгів. Намагайтесь диверсифікувати валютний потенціал своєї подушки й формувати її 50/50 хоча б із двох твердих валют, так ви знижуєте ризик знецінення своїх коштів. Поточний курс гривні до долара та євро не виглядає привабливим. Але зараз важко передбачити, наскільки значною буде девальвація гривні через півроку чи рік. Можливо тоді сьогоднішні цифри на табло обмінників виглядатимуть досить приємно, тому не бійтесь втратити частину грошей, сподіваючись на укріплення гривні. Навіть якщо національна валюта дійсно підсилить свої позиції, у довгостроковій перспективі ви все одно матимете подушку по усередненому курсу, оскільки збираєте її поступово, докуповуючи твердої валюти потрохи щомісяця.
